来源：第一财经
随着“双循环”新格局逐渐形成和推进，进出口贸易的大幅回暖已成为经济复苏中一股不可忽视的力量。数据显示，2021年一季度我国进出口额达到8.47万亿元，较去年同期增长29.2%。一方面，进出口行业的增长勾勒出国内国际经济增势，另一方面，其“轻资产、高杠杆、低盈利、短周期、缺担保”的行业特点也在此时得到深刻体现。
不论是疫情之初国际市场的骤冷，还是经济回暖后外贸需求的猛增，进出口行业的敏感性都不言而喻——任何风吹草动都可能带来企业资金链的压力。以当下而言，国内外对进出口产品的需求扩大，使不少进出口企业必须加紧扩大在疫情中收缩的规模，但融资能力跟不上扩张速度和需求，关税支付受阻，通关速度变慢，也由此增加了错过业务发展机遇期和利润增长期的可能性。
如何解决进出口行业“融资难、融资贵、融资慢”的问题？澳洋食品与中信银行的合作给出了行业范式。对于像澳洋食品一样的中小进出口企业而言，快速、便捷、可持续的融资模式是当务之急；对于中信银行等金融机构而言，提供具有实际现实价值的产品，更是“金融服务实体经济”中的重要内容。让小微企业轻松贷，是中信银行普惠金融 “中信易贷”品牌理念的体现，也印证了中信银行对公金融“成就伙伴”的初心和价值观。结合上述需求，中信银行将融资问题与通关问题相关联，以大额“通关信用卡”的概念激活行业资金流动，为金融业与进出口融合发展提供了新的解决方案。
寻找痛点：在支付场景融资，降低资金占用
澳洋食品是一家有近20年海产品进口初加工和销售经验的食品公司。像许多进出口企业一样，受海外新冠肺炎疫情持续影响，澳洋食品在疫情之初也遇到过订单锐减、库存积压的问题；如今，随着疫情缓解，企业的订单量激增，下游企业却存在回款延期，导致企业资金支付困难，企业发展产生瓶颈。
进出口行业聚集了大量小微企业，。而小微企业受制于自身规模，又缺乏有效抵质押物，难以及时通过银行获取融资。以澳洋食品为例，多年来仅与当地城商行开展业务合作，业务主要集中在流动资金贷款，审批放款通常在1个月左右。
因此，通常情况，许多类似小微企业只能以拆东补西的方式缓解资金紧张，控制进口规模，降低进口频次，挤压营运资本缴纳进口关税、进口增值税、进口消费税等税费，也就此错失了扩大经营规模的机遇。
如此形势下，中信银行看到了进出口行业尤其是小微企业的融资痛点，并转换思维，从关税支付场景精准切入，借助海关及监管部门提供的数据支撑，利用大数据和互联网金融的优势，将“难、慢、风险”转化为“易、快、安全”， 以贷款支付作为突破口，以“关税e贷”为技术载体，解决企业自身资质窘境，打开了关税支付和资金流通的新格局。
通过“关税e贷”，澳洋食品实现从申请、放贷、支付全线上操作，首次获贷100万元额度，预授信在10分钟左右，支付每笔关税在3分钟左右，迅速缩短了产品通关时间，大幅度提升进出口业务效率，也为企业留下了宝贵的发展空间。同时，通过对澳洋食品信贷数据的分析，中信银行又为其将额度提高至300万元。一年来，澳洋食品缴纳关税时第一时间都会想到“关税e贷”，额度使用频繁，利用率得到充分验证。
实现以上的突破，银行需要同时具备三个特质。首先是对海量客户信息和数据的掌握与管理，其次是与海关部门畅通、全面的协同对接，最后则是强大的互联网与大数据技术支撑，中信银行正是业内少有能三者兼备的银行机构。
依据小微企业海关缴税数据结合工商、司法、征信等大数据模型，为进口小微企业交纳关税提供实时信用融资服务，让融资精准切入关税支付场景，从而降低企业资金占用，这是金融创新应用于进出口小微企业，助力“双循环”的又一案例。
金融创新：用通关“信用卡”提高投资效率
在“双循环”新格局下的中国进出口行业，最重要的路径之一便是提高投资效率。也是在这样的大环境下，市场对金融业支撑实体经济赋予了更多责任。“关税e贷”作为专门服务于进出口行业的金融创新产品，被许多中小微进出口企业视为“后疫情时代”面对资金难题的最优解决方案。以大数据为支撑，提升金融对于实体经济和进出口行业小而精的服务能力，是“关税e贷”最重要的闪光点之一。
首先，“关税e贷”有着明确的平台思维，其总对总策略就是银行充分利用海关及监管部门资源，化繁为简，让散点集中化的鲜明体现。不同于IPC模式下大量依靠人工审核和主观经验的流程，中信银行打通海关缴税数据和工商、司法、征信等基础数据做数据风控，将“纯信用”的概念发挥得淋漓尽致。
其次，该产品背后体现的是金融的科技创新和数据化理念。一方面，在掌握海关和监管部门数据后，银行能对数据进行分析、分类、评估，并根据大数据为企业融资做出最优解。另一方面，全流程自动申请、自动审批、自主支付，真正实现了让数据多跑，让企业少跑的目的，也为贷款支付关税的可持续利用打下夯实基础。
更为重要的是，将融资和支付场景结合，这让通关融资变得跟信用支付一样简单、便捷，让企业的通关过程像刷信用卡一样：一次办理、一年使用，无抵押、全信用，每月滚动提款，随借随还，网络化、数据化、自助化……这些特性，不仅将企业和金融机构的合作效率大大提高，也大幅度减少了银行内部多部门的沟通成本，更为企业在特殊阶段提供了更为广阔的生存和发展空间。
金融与实体经济向来密不可分：经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣。在深化金融供给侧结构性改革下，金融服务实体经济的模式不断发生改变，其深度和形式也在不断完善与创新。在“双循环”新格局中，唯有兼具协同力、创造力和执行力的银行机构，才能真正以最快的速度整合最多的资源，用最先进的理念实现最务实的需求。
行业思考：赋能机制，做小微企业发展的加速器
在全球化遭遇逆流的当下，全球产业链面临巨大冲击。对于金融机构而言，除了协助龙头企业解决重大难题的同时，另一大任务便是带动具有技术、资源发展能力的小微企业开展创新，拓展业务。尤其是在小微企业聚集的进出口行业，金融的能动性显得更为重要。因此，如何高效、安全、持续地保证这盘“资金活水”，是对银行能力和实力的考验。
在“关税e贷”诞生的过程中，不论是与相关部门、机构的合作，还是金融机构内部的协调，都体现了中信银行强大的协同能力：借助数字技术实现客户精准画像，利用资源优势实现平台整合，强化移动技术实现客户便捷服务。一方面，精准的行业与市场定位让银行大大降低了获客成本和营销成本，从而凝聚更多资源用于金融服务本身；另一方面，通过建立面向具体业务场景的标准化流程，更好地提升运营效率，让企业更有针对性地进行资金配置，这可以说是金融将企业与资本、平台深度融合的范例。
同时，科技发展和理念转变也深刻改变了银行的服务模式。科技数字化转型是银行业蓄力新动能的战略之举，尤其是在普惠金融中，银行通过数据管理平台将“沉没信息”转化为“生产要素”，从而利用数据技术让金融服务产生规模效应，最终惠及行业和社会，加速中小微企业发展。多年来，商业银行不断拓展数据使用的深度和广度，走出了一条精准化的金融服务之路。像“关税e贷”这样融入企业高频经营场景，并利用数据要素打造场景生态，将复杂的融资流程转化为简易的支付流程，这种金融逻辑是普惠金融需要不断深入的发展方向。也正是这种金融与实业紧密融合的能力，让中信得以与各行各业“价值共创，利益共享”，最终互相成就。
小生意、大民生，这是金融的使命。不论是产业数字化还是数字产业化，金融都必须用更主动、更现代的姿态向实体经济赋能。随着实体经济走向高质量发展，金融的作用越发凸显，而金融行业的创新之路也将步履不停。
