中国精算师协会：警惕增额终身寿险误导宣传，产品并非“稳赚不赔”、前期退保损失大

9月23日，中国精算师协会发布警惕增额终身寿险误导宣传的风险提示。

终身寿险是指以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。终身寿险的保险金额可以在产品设计时预先设定，如每年增长一定比例或每年下降一定比例。所谓的“增额终身寿险”，是近年来市场上出现的将保额设计为每年增长一定比例的终身寿险。

中国精算师协会在风险提示中表示，目前，有的保险营销员在销售该类产品过程中涉嫌误导性宣传，请消费者予以警惕。

警惕一：保额增长率还是投资收益率？概念差别大，不可混为一谈。

“增额终身寿险复利3.5%”，是一些销售宣传中经常出现的话语。但这里的3.5%并不是投资收益率，而是保额增长率。终身寿险的保额是指在被保险人身故或者全残时，受益人可以领取到的保险金额。保额是每年不变、每年递增还是每年递减都只是参数的设计方式。在保险费等其他条件一致的情况下，每年保额递增的终身寿险，其首年保额较低，会远低于每年保额不变的终身寿险。保额增长和投资收益概念差别大，请予以警惕。

警惕二：增额终身寿险是理财首选？终身寿险主要功能是保险保障，养老、储蓄应选择年金保险。

增额终身寿险的主要功能是提供身故或全残保障，养老、储蓄功能较少。如果保险消费者想要购买保险产品来满足养老、储蓄需求，还是应当选择功能较为匹配，提供生存给付的年金保险或两全保险产品。在销售宣传中将增额终身寿险产品类比理财产品，忽略其保障功能，诱导保险消费者中途退保，不符合该类产品的设计初衷。

警惕三：增额终身寿险“稳赚不赔”？终身寿险前期退保损失大，投保请做好长期规划。

增额终身寿险并非“稳赚不赔”。保险消费者如果中途退保，可以领取保单的现金价值，增额终身寿险的现金价值一般在前5年低于累计所交保费，之后才会逐渐超过累计所交保费。据不完全统计，若在投保后第1年退保，将会损失10%-60%的保费；若在第20年退保，收益约在2%-2.5%之间，请保险消费者注意是否与自身预期相符。（蓝鲸保险 李丹萍 [email protected]）