原标题：财界观察｜构筑金融科技生态的山东工行，施策着力点在哪？
2020年，被称作数字化元年，全社会加快驶入数字化转型的快车道，是中国全面建成小康社会和“十三五”规划的收官之年，是山东省新旧动能转换初见成效的关键之年。对于山东工行而言，也是开启“三步走”战略的开局之年。
眼下，金融科技正在以前所未有的速度，渗透到社会经济与生活的方方面面，全省银行业千帆竞发，纷纷加速金融科技创新与数字化转型。
作为国内银行业中信息技术运用的领军者，山东工行坚决贯彻省委省政府各项决策部署，以工总行党委“48字”工作思路为指引，始终将存款立行作为长久之计，按照“科技驱动、价值创造”思路，着力打造“数字工行”，努力实现客户服务智能普惠、金融生态开放互联、业务运营共享联动、产品创新高效灵活，强化科技赋能，谋求改革创新，着力打造优秀服务品牌。
截至一季度末，山东工行各项存款突破一万亿元大关。近4年来，该行每年保持约800亿的增量，年均增幅保持在9%以上。其中，储蓄存款余额6100亿元，占比接近60%；公司存款余额2100亿元，占比20%；机构存款2060亿元，占比20%。实现了人民币各项存款过万亿的重要关口，这是山东分行发展历史上的重大里程碑。
近年来，山东工行紧抓科技转型机遇，坚持以“科技引领、创新赋能”为发展理念，不断强化金融与科技的深度融合，加快数字化转型，以高科技创新支撑引领高质量发展，提升金融科技的应用能力、创新活力和管理效能，深化智慧银行建设，全面赋能经营发展。
以改革驱动，重构金融科技生态的工行密码
金融科技始终被视为山东工行的核心竞争力和改革驱动力。
多年来山东工行聚焦客户需求，不断强化数字化、智能化内外部应用创新。以客户为中心，数据为基础，通过新技术的综合运用，对银行客户服务、业务流程进行数字化创新和再造，以科技力量全面助力网点竞争力提升。
在信贷条线方面，山东工行积极探索智能化管理，利用大数据与人工智能技术开发完成了AI智信项目，初步实现智能审批，最终实现以客户为中心的智能信贷辅助决策体系。全力上线全要素大数据精准营销系统，实现到店客户精准识别及消息主动推送等。完成信用卡贷前调查，实现申请人风险分类评估和授信审批，有效降低了信用欺诈的发生。并研发上线税务场景经营快贷、政采贷、农耕贷等产品，通过大数据分析，实现秒贷，提升了线上信用融资服务能力，有效满足了小微企业和人民群众信贷需求。
从客户信息化入手，快速推出“精专系统”，以代发客群为突破口，为各级行外拓代发业务、制定代发业务的可持续发展提供了有力抓手。持续完善代发工资统计系统，通过大数据分析统计，为代发工资联动方案落实提供高效支撑。
与此同时，山东工行还帮助重点客户做好公积金中心综合管理系统开发，山东工行协助省税务局和省医保局实现税务代理征收社保费和医保信息系统建设，实现全省统一系统征缴。
此外，山东工行还深度参与社保领域改革，作为业内首创社保自助化项目，打破固有流程，全国首家在智能终端实现社保卡即时制发卡。打造医保移动支付清算平台和基于山东工行区块链技术的互联网医保综合监管平台，实现医保电子凭证全国首发。创新推出“医保+自费”混合支付模式，提升医保移动支付体验。
在疫情期间独家上线“线上补换社保卡”业务，实现补换社保卡足不出户、线上申请、邮寄到家服务。上线网点到访客户线上登记系统，实现扫码无接触登记，科技助力高效率防疫。
以开放场景，创新金融科技应用的工行路径
依托智慧银行信息系统（ECOS系统）的应用，山东工行始终坚持商业化经营原则，基本实现了客户服务“智慧”普惠、金融生态“开放”互联、业务运营“共享”联动、创新研发“高效”灵活、业务科技“融合”共建的目标。
在此基础上，不仅强化抓好智慧银行信息系统（ECOS系统）的推广应用，推动重点业务、产品营销落地，工银e钱包、工银e企付、借记卡换卡不换号等多个推广项目居工行系统前列，还强力推动e-ICBC 3.0战略落地深植，将第一个人和法人手机银行作为业务转型升级的核心，打造了区域线上综合金融服务第一平台。
为了抢抓高频场景，增强服务供给能力，强化科技支撑，山东工行领先同行业推出各类ETC线上申办场景，ETC营销系统；在疫情期间，创新客户服务新模式，依托“工银e钱包”，开发基于II类电子账户的线上代发工资新渠道。
以智慧运营，探索金融科技的工行模式
多年来，山东工行一直借助科技手段为基层减负赋能，调动干部员工的积极性和创造性。
从细微之处入手减负，推动智慧运营，投产柜面人脸识别项目，现场审核和远程授权业务量下降25%；实施网点实物交接智能化项目，减轻了手工登记负担；利用RPA和智能语音外呼等技术，实现“以机器替代人工”，将员工从简单重复的工作中解脱出来，其中地方财政非电子化支付RPA自动化项目占全系统业务量的40%。打造积分兑换、社保卡激活等七个智能外呼场景，智能客服外呼体系初步建立。
为了获取新的客户渠道，山东工行依托微信平台，完成微银行项目一期研发。强化数据挖掘分析，扩大通用查询系统（DAS）用户辐射范围，提升对基层的数据服务支持；打造个人远维团队，借助大数据手段开展精准化营销，管户163万户，个人金融资产达1378亿元；研发个人客户经理“线上工作室”，拓展疫情期间我行客户经理服务渠道，增强线上客户运维和服务能力。快速推出网点扫码登记、个人客户经理云工作室和企业线上薪酬服务，强化“无接触式”线上金融服务保障。
以金融本源，丰富金融科技的工行内涵
坚守金融本源，发挥专业优势，借助科技手段，助力解决经济社会发展不平衡、不充分问题，是山东工行一直不懈探索的目标。
为了更好地实现金融为民、金融利民、金融惠民、金融安民，助力脱贫攻坚，山东工行创新推出“农e融”服务品牌，提供集融资、结算、银行卡、电商服务为一体的综合化金融服务，助力齐鲁乡村振兴，打赢脱贫攻坚战。发挥融e购产品优势，开立“农e购”专区，打造特色电商扶贫模式，促进贫困地区特色产品销售、特色资源开发和贫困户增收。
利用自身科技优势，服务民生项目。研发农民工工资代发及实时监控项目，率先接入省人社厅和各地住建局农民工工资支付监管平台，助力保障农民工权益；开发红十字会捐赠公示和可追溯系统，助力抗疫资金和物资高效募集及分配。
山东工行行长赵桂德在今年初召开的高质量研讨会上着重强调，必须强化科技赋能，为经营转型注入强大动能。要进一步突出金融科技在创新发展中的作用，大力推进数字化转型和线上线下深度融合，努力打造体验一流的智慧银行。
把握“科技驱动、价值创造”这一趋势，未来山东工行将继续以金融科技赋能经营管理，坚守金融发展基本规律，紧贴实体经济需求，将金融与科技深度融合，用更加开放的态度去拥抱金融科技，提升服务能力、赋能转型发展、惠及社会民生，为客户、员工和社会创造卓越价值。
