国会目前正在审议多项改变信用报告的法案。最值得注意的是，《国家信用报告机构法》将创建一个公共信用局，作为私人信用报告机构的替代品。
将信用报告转移到公共机构是近年来受到关注的一个想法。一个名为 Demos 的智囊团在 2019 年发表了一篇论文对此进行了论证，这导致拜登总统竞选团队采纳了这个想法。
虽然这种类型的大修很难实现，但当前的系统并不适合所有人，需要更新。
信用报告的问题
美国的信用报告一团糟。最突出的问题是，很大一部分美国人是信用隐形的。这意味着他们没有信用评分，因为他们的信用档案中没有足够的信息。根据消费者金融保护局 (CFPB) 2015 年的一份报告，近 20% 的美国人(总共 4500 万人)是信用隐形的。
不幸的是，这个问题对某些群体的影响比其他群体大得多。Demos 发现黑人、拉丁裔和低收入美国人都更有可能是信用隐形的。
该智囊团还发现，信用评分和贷款算法不成比例地将黑人和拉丁裔消费者评为更大的风险，有色人种更有可能出现信用报告错误。我们的信用报告系统的运作方式现在加剧了某些种族之间的财务不平等。
此外，目前的信用评分系统难以理解。三个私人信用局处理消费者信用评分：Equifax、Experian 和 TransUnion。他们都维护信用文件并使用这些文件中的信息来计算信用评分。
但他们不只是计算每个消费者的一个信用评分。有几十种类型的信用评分。大多数贷方使用来自FICO® Score系统的分数，该系统有多个版本和变体。假设您正在申请汽车贷款。贷方可以提取以下六个分数中的任何一个：
FICO® Auto Score 2 with Experian
FICO® Auto Score 4 with TransUnion
FICO® Auto Score 5 with Equifax
FICO® Auto Score 8 with Experian、TransUnion 或 Equifax(都可以不同)
如果您想自己查看这些分数，则需要付费。尽管有免费的方法可以获得您的信用评分，但通过这些服务只能获得某些类型的评分。
完善征信系统的建议
国会目前正在考虑两项与信用报告相关的重要法案。
第一个是《国家信用报告机构法》，它将在 CFPB 下创建一个公共信用登记处。登记处将充当公共信用局，并提供消费者报告和信用评分。其信用评分模型旨在最大限度地提高预测消费者风险水平的准确性，同时最大限度地减少种族差异。
第二项法案是保护您的信用评分法案。这将要求私人征信机构创建在线门户，消费者可以：
访问免费的信用报告和分数
争议错误
放置或解除信用冻结
这两项法案都没有一条轻松的道路。消费者银行家协会已经反对建立公共信用局的想法，并在致立法者的一封信中概述了潜在的问题。
看到 Equifax、Experian 和 TransUnion 游说反对这些法案也就不足为奇了。毕竟，如果法案失败，他们会过得更好。私人征信机构在游说上花费了大量资金——根据研究组织 OpenSecrets 的数据，这三个机构在 2020 年的花费都超过了 100 万美元。
信用报告系统可能会进行大修，但这可能需要时间。Demos 设想了从私人信用报告到公共信用报告的七年转变，以便公共登记处可以收集足够的数据。这是假设《国家信用报告机构法》获得通过，这远不能保证。
如何在现行制度下建立信用
尽管当前的信用报告系统存在缺陷，但这就是我们现在所拥有的。为确保您的信用是一种帮助而非障碍，您需要知道如何建立您的信用。
信用评分中最重要的因素是您的付款历史。养成按时支付所有账单的习惯，这样您就不会在信用档案中出现任何逾期付款的情况。
不幸的是，许多信用评分系统仍然不计算常见的账单，例如租金和水电费。另一方面，信用卡和贷款几乎总是计入您的信用评分。
如果您还没有信用卡，最好开一张，每月至少使用一次，然后按时足额支付账单。这将有利于您的付款历史记录。如果您在获得信用卡资格时遇到问题，请尝试使用担保信用卡。这些需要保证金才能打开，但信用评分低或信用记录有限的消费者通常可以使用它们。
人们越来越意识到信用报告存在的问题，但任何变化都可能需要数年时间才能发生。在此之前，通过定期使用信用卡并在到期日之前还清，您将有望在当前系统下获得高分。
