在一个数以百万计的贫困个人和小企业因缺乏抵押品而被拒绝贷款，而且相对年轻的信用评级系统仅覆盖一小部分人口的国家，用户数据共享方法可能会改变游戏规则。
印度计划推出一个数据共享系统，该系统可以彻底改变投资和信贷，让数百万消费者更好地访问和控制他们的财务记录，并扩大贷方和金融科技公司的潜在客户群。
监管机构同意允许银行、养老基金、税务机关、保险公司和其他金融公司汇集客户信息——一旦用户同意——以使交易更加顺畅。如果该系统有效，公司将能够在几秒钟内访问大量数据，以评估小型企业的信誉、为个人推荐理财产品或为家庭量身定制保险单。
该系统已规划多年，计划于周四晚些时候正式推出。这是一种将隐私保护与信用报告相结合的雄心勃勃的方法。这是它的工作原理：
在一个数以百万计的贫困个人和小企业因缺乏抵押品而被拒绝贷款，而且相对年轻的信用评级系统仅覆盖一小部分人口的国家，这种方法可能会改变游戏规则。它可以扩大贷款初创公司的潜在客户群，例如 NeoGrowth Credit Pvt 和 Lendingkart Technologies Pvt，以及正在通过向小企业贷款等产品在印度金融科技市场扩张的科技巨头亚马逊公司和 Facebook Inc. .
Rathanlal Jain 是受益者之一，他在班加罗尔的 Nagarathpet 商业区拥有一家小商店，出售花彩和装饰品等派对用品。
这位 30 岁的商人同意系统允许 Lendingkart 访问他的银行对账单。这家初创公司的算法根据信息处理了 10,000 个变量，以确定 Jain 有资格获得信贷。“近 600,000 卢比(8,210 美元)在没有任何抵押的情况下迅速进入我的银行账户，”Jain 说。在过去的几周里，Lendingkart 已经通过新系统处理了超过 2,000 份像 Jain 一样的贷款申请，并批准了其中的三分之一。如果没有新系统，访问和处理客户数据将变得更加费力和耗时。
“每月有超过 120,000 名客户向我们寻求信贷，但只有超过 10% 的客户能够向我们提供数字金融数据来处理他们的申请，”这家位于班加罗尔的初创公司的战略负责人 Deepesh Goel 说。“Account Aggregator 系统可以弥合数据差距，使近 90% 的企业有资格寻求数字信贷。”
该系统让用户可以汇集各种财务数据——从银行对账单开始，最终甚至是移动账单支付、税务申报和退休基金余额——然后他们可以选择立即和临时共享，以寻求贷款、投资产品甚至保险.该国庞大的商品和服务税系统预计将进入该系统，以提供用户和企业的财务数据。
印度新建立的数字规则和实践为数据共享系统奠定了基础。中央银行现在要求以标准的机器可读格式报告金融数据，这意味着更容易自动切片和共享。
国际清算银行亚洲区负责人 Siddharth Tiwari 表示：“大多数国家都有数据法和隐私法框架，并承认个人对其数据的权利，但挑战在于如何将数据权利付诸实施。”“在印度，我们正在研究世界上第一个开放、可撤销、精细的基于数字同意的系统，用户有权决定谁可以查看他们的银行和其他金融数据。”
对于不太富裕的人来说，一个重要的好处是可以在没有抵押的情况下获得贷款。新系统可以帮助一个人通过过去的金融交易等信息证明他的信誉，再加上已经可用的参数，如个人或公司的位置，以及企业经营所在的部门。
世界银行的数据显示，全球超过四分之一的拥有银行账户的人在正规金融系统中存钱，但只有约 10% 的人能够在没有有形抵押品的情况下从同一系统借款，蒂瓦里说。
“这甚至不是新兴市场或发展中国家的问题，”他说。“借贷挑战甚至让高收入国家陷入困境。”
