原标题：石家庄出租车被拒保商业险专家建议调整保费
视觉中国“要防止保险公司对出租车拒保商业险，需要进一步放开出租车商业险定价，让保险公司能以合理价格开展相关业务；同时，出租车公司可以自己单独或联合多家公司建立自保组织，以应对商业车险缺位的风险”
法治周末记者 吴昊
11月18日，有媒体报道了“河北石家庄多家保险公司拒保出租车商业险”一事。报道称：石家庄出租车司机郭师傅，尽管从未发生过事故，但仍被多家保险公司以保险赔付率高为由拒保。
“这（能否投保）与出不出险没关系。”某保险公司客服回复郭师傅。
法治周末记者梳理公开信息发现，类似拒保现象在全国多地出现，缺少商业车险保障，成为出租车行业普遍遇到的问题。
拒保出租车影响运营积极性
目前，我国的汽车必须购买交强险才能上路，而对车损、三者等商业险种并无强制规定。
然而目前交强险的赔付额度仅有20万元，包括18万元伤残赔偿金、1.8万元医疗费和2000元财产损失费。先不说18万元够不够赔付一个因交通肇事死亡或伤残的受害者，如果修车赔偿超过2000元，都要责任人自掏腰包。
因此，各种商业险应运而生，如三者险、盗抢险、车上人员责任险、车辆损失险、划痕损失险、自燃险等，这些险种赔付空间较大，根据车型、车况、险种和投保人意愿等，可进行不同幅度的调整。
然而，有保险公司认为出租车的商业险赔付率较高，所以拒绝为其上商业险。
2020年4月7日中午，一辆出租车在广西柳州市鱼峰区屏山大道某路段等红绿灯时，车上75岁的乘客李女士不听从司机阿强劝阻，打开车门下车，不料车门与一辆经过的电动车发生碰撞，导致电动车女骑手倒地受伤，经送医救治84天后不幸去世。
经交警部门认定、法院判决，确定开关车门的李女士承担此次事故70%的责任，未能有效制止乘客违法行为的司机阿强承担10%的责任。
可见，即使事故的主要责任不在出租车司机，对顾客造成的事故损失，出租车依然要承担部分赔偿责任。如果出租车没有上商业险，司机很可能需要自掏腰包来支付赔偿金。
那么，如果像石家庄等城市的出租车司机那样只能上交强险，是否会影响到出租车的运营呢？
“理论上来说，出租车不投保商业保险，不会限制其运营。”北京联合大学管理学院教师杨泽云认为，实际上由于缺乏商业险保障，出租车司机会担心出事故后发生财产损失和责任风险，从而影响其运营积极性。
北京新邦律师事务所创始合伙人赵海城也认为，保险公司拒绝为出租车承保商业险，会降低出租车对交通事故的赔偿能力，最终影响乘客的出行感受和方便程度。
保险公司是否须承保
“民法典明文规定，保险这种公用企业政策产品面向全社会公开，在公开发出要约之后，对方过来签约，而你又设置了其他桌面下的条件，这就是违法。”11月18日央广网对此事的报道中提到，有律师认为，保险产品是保险公司预制后面向全社会发出的要约，如果背弃自己面向全社会公开的要约，就涉嫌给合同对方当事人附加了与要约不同的条件，甚至是在排除部分人的签约机会。
但赵海城认为，保险产品并不是保险公司向全社会发出的要约，而是一种要约邀请；当投保人要求按要约邀请订立合同时，投保人的行为是要约，保险公司承诺，双方才能成立合同。保险公司拒卖商业险，是出于商业经营需要的自主行为，除了保险公司必须承保的交强险外，法律没有强制其必须出售某种商业险。
“商业保险遵循自愿原则，车辆方有权选择是否投保商业车险，保险公司也有权选择是否承保。如果保险公司拒保交强险，则属于违法行为。”在杨泽云看来，保险公司经营或销售保险的行为只是要约邀请，投保方填写投保单才是要约行为。即使是要约行为，保险公司也可选择承保或拒保，这是商业保险经营活动的自由。
专家：或可调整出租车商业险价格
11月18日，银保监会河北监管局回应称，针对媒体报道反映的问题，将立即开展调研，并向中国银保监会报告相关情况；同时将督促辖内财险公司积极履行社会责任，制定科学合理的核保定价规定，为符合条件的车辆办理投保手续。
但在杨泽云看来，作为营运车辆，出租车行驶里程数高，速度较快，出险概率也较高。理论上保险公司可针对出租车提高保险费率，但实际操作中由于各种限制，费率提升有限。总体上来说，针对出租车的保险业务仍然是亏损状态。为此，部分较大的出租车公司组建了自保组织，以应对缺少商业险的风险。
“要防止保险公司对出租车拒保商业险，需要进一步放开出租车商业险定价，让保险公司能以合理价格开展相关业务；同时，出租车公司可以自己单独或联合多家公司建立自保组织，以应对商业车险缺位的风险。”杨泽云建议。
责编：王硕
