记者 / 程婕
崇左幼专上千毕业生莫名被开电子账户 当地银行致歉承认操作不规范
涉事支行何以“瞒着”学生开户 谜团待解
近日有媒体报道，广西崇左幼儿师范高等专科学校(以下简称“崇左幼专”)千余名毕业生莫名被开多个某银行电子账户，开户行均为该行崇左江州支行。这些学生都称这些账户未经自己同意，怀疑个人信息被泄露。昨日上午，崇左分行发表声明称，此事为该行辖属江州支行营业室未与客户充分沟通，内部审核把关不严，不规范操作所致，该行将与学生联系后，销掉多开立的账户，并向相关学生致歉，同时对相关责任人进行严肃追责。
然而北京青年报记者发现，电子账户开立需要一系列规范的流程，该行究竟进行了怎样的操作，仍有谜团待解。
事件
崇左幼专千余名毕业生
莫名多出某行电子账户
“你们名下有没有多出很多银行卡？”据媒体报道，12月初，崇左幼专2020届毕业生的群中，有同学爆料：毕业后入职的单位要求办某行银行卡，去网点后，柜员却说名下账户太多办不了，这才发现莫名已有一堆该行电子账户。
消息一出，群里不少同学发现都在毫不知情的情况下多了该行的电子账户。该校2020届毕业生小杨表示，自己曾经办过1张某行卡，也就是Ⅰ类账户，现在名下10个Ⅱ类和Ⅲ类账户中，有7个都是被该行崇左江州支行所开，“我没有授权，也没有任何人通知我。”这7个账户的开户时间为2020年6月24日，恰好在2020届学生6月30日毕业的前夕。
学生小贾也表示，自己在这家银行的Ⅱ、Ⅲ类账户也是在同一时间被开立的，都是电子账户，没有实体卡。由于销户需要本人到开户网点办理，但她本人现在不在崇左，所以无法销户。
值得注意的是，小杨和小贾所持这家银行实体卡的开户行均非崇左江州支行。
校方称没有通过任何渠道
泄露学生的身份信息
毕业生们的第一反应是学校把自己的个人信息泄露给了银行。然而，12月10日，崇左幼专财务处工作人员接受媒体采访时称，学校此前并不知情，也未向银行提供过学生信息。该工作人员表示，2017年新生入学时，某银行上门提供了开户服务，但是2018年以后就没有合作了，学校跟该行也没有业务往来。
12月10日晚，崇左幼专发布官方声明称“2021年12月6日，学校招生就业处、财务处接到2020届已离校毕业生反映，其持有的银行卡未经本人同意被办理了Ⅱ类、Ⅲ类副卡。在此声明，学校没有通过任何渠道泄露学生的身份信息，没有代理学生开设银行账户或办理Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类卡账户的业务。”
共有1400多人
被“莫名”开立II类、III类账户
接到情况反映后，崇左幼专有老师在群聊内回复称，学校已组织会议，正在跟进解决此事，并在群内上传了一份疑似由银行发布的《Ⅱ、Ⅲ类电子账户说明》。
这份文件对“学生使用Ⅱ、Ⅲ类电子账户体验不佳事宜”作出说明，并称Ⅱ、Ⅲ类电子账户不影响个人资金安全和个人征信，也不影响柜面业务及网络金融业务的办理。之后，银行将为“被开账户”的学生提供专人指导服务，“一对一”对接处理账户问题。
群聊内疑似银行提供的一份对接名单显示，“被开账户”的有1457人，均为崇左幼专学生。
多名崇左幼专的学生对此表示，自己并非是对该行的账户“使用体验不佳”，而是震惊于银行在未经授权的情况下擅自给自己开户。
追访
央行要求开立II类和III类账户
非面对面开户要验证手机号码
2015年12月底，央行发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，首次提出将个人银行账户分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户，每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已有Ⅰ类账户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户，不同类别的账户有着不同的功能、额度和权限。
2016年11月底，央行又下发《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》，进一步落实了个人银行账户分类管理。该文件要求，个人可以凭有效身份证件通过银行柜面开立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户。个人在银行柜面开立的Ⅱ、Ⅲ类户，无需绑定Ⅰ类户或者信用卡账户进行身份验证。
银行通过电子渠道非面对面为个人开立Ⅱ类户和Ⅲ类户，应当验证与绑定账户为同一人开立，验证的信息应当至少包括开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)；Ⅱ类户还需要验证绑定账户为Ⅰ类户或者信用卡账户。
央行要求，银行通过电子渠道非面对面为个人开立Ⅱ、Ⅲ类户时，应当要求开户申请人登记验证的手机号码与绑定账户使用的手机号码保持一致。
值得注意的是，央行规定，同一银行法人为同一个人开立Ⅱ类户、Ⅲ类户的数量原则上分别不得超过5个。而这次崇左幼专的不少毕业生反映，自己的某银行账户莫名多了10个，已达到卡户数量的上限。
进展
当地银行崇左分行发表声明
称将对相关责任人追责
12月11日上午，某银行广西区分行官方公众号发布崇左分行对此事的声明。
北青报记者注意到，声明的标题是“未经客户允许开立Ⅱ、Ⅲ类电子账户情况”。该分行在声明中将此事定义为，“确系我行辖属江州支行营业室未与客户充分沟通，内部审核把关不严，不规范操作所致。”该分行承诺绝不推诿责任，尽快与相关学生逐一取得联系，在征得其同意的情况下，销掉多开立的账户，并向相关学生致歉，坚决维护其合法权益。同时，将加强内部管理，堵塞流程漏洞，确保合规经营，并严格按照规章制度，对相关责任人进行严肃追责。
何以“瞒着”学生开户？
道歉声明依然让人犯糊涂
那么银行如何得知这些学生的个人信息呢？
崇左幼专有工作人员对媒体表示，银行方面在交涉时称增设Ⅱ、Ⅲ类账户的前提是学生本来已经在该行开了Ⅰ类卡。在2020届学生2017年入学时，该支行的工作人员曾上门提供办卡服务，有些学生当时开设Ⅰ类卡时，银行已经掌握了学生的信息。
这一猜测遭到部分学生的质疑。上文中的毕业生小杨告诉媒体，她的卡就不是入学时在校内办理的，而是大三时自己在校外办的。
此外，通过正常程序，如何远程开立银行的Ⅱ、Ⅲ类账户呢？12月11日，北青报记者使用该行手机银行进行体验发现，在其手机银行上开立Ⅱ、Ⅲ类账户，需要验证身份证、手机号，还要进行人脸识别。
因此，有业内人士认为，当地银行崇左分行对此事的处理反应迅速，态度诚恳，但其声明仍有“避重就轻”之嫌。这件事显然不是一个“不规范操作”就可以解释的。无论是获取客户信息的途径，还是未经客户同意就批量开户的决策，直至开户时的具体操作，可能都存在违法违规行为，甚至不排除涉嫌犯罪，需要彻查。
内存
I类、II类、III类账户 究竟有何区别？
Ⅰ类户是全功能账户，可存取现金、理财、转账、缴费、支付等，可以办理所有银行业务不受限制；相当于“钱箱”，个人的工资收入等资金家底都在里面，安全性要求高。
Ⅱ类户是Ⅰ类账户的辅助使用账户，可以办理存款、理财、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务；相当于“钱包”，可用于日常稍大的开支，还可以购买银行的投资理财产品。
Ⅲ类户主要用于网络支付、线下手机支付等小额支付，可以办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务；相当于“零钱包”，用于金额不大、频次高的交易，比如移动支付、二维码支付等。
在使用限额方面，三类账户也有明显区别。Ⅰ类户无限额；Ⅱ类户向非绑定账户存入或支出限额分别为：日累计1万元、年累计20万元；Ⅲ类户，任一时点账户余额不得超过2000元。经银行面对面核实身份新开立的Ⅲ类户，消费和缴费支付、非绑定账户资金转出等出金日累计限额合计调整为2000元，年累计限额合计为5万元。
