作者：魏文 ▪ 杨倩雯 责编：唐柳杨
新能源汽车商业保险专属产品正式上线，在车主群体和舆论中引起了轩然大波。
有车主在社交媒体上爆料称，12月23日，他的ModelY投保的总费用为8278元而到了12月27日，同一辆车投保总费用就涨到14902元，涨幅高达80%。其中，车损险的涨幅最大，由此前的5759元涨到12736元。蔚来、小鹏等车企的产品也被爆出保费大幅上升的情况。
但一家造车新势力经销商告诉记者，以其店内交付和保险公司沟通的情况来看，在新能源汽车专属保险上线之后，保费的确出现了上涨的情况，但没有网络上公布的那么夸张，他们测算在新能源专属保险上线之后，新车保险差价在500-1000元之间，涨幅在10%左右。
以25万元左右的小鹏P7为例，小鹏汽车门店销售告诉记者，原本商业险是5000多元，现在6000元出头，上涨了大概15%-18%，具体要根据车主的交通违章情况，和之前的出险情况挂钩。
某车险公司的销售则表示，之前新能源车保费中有10-15%的返利，现在的价格就相当于返利没有了，他12月29日录入的特斯拉MODEL Y价格上浮在10%左右，但同日比亚迪宋PLUS DM-i出现10%左右的下调。
12月29日晚间，小鹏汽车发布了《关于新能源车险产品上线对于小鹏品牌车型商业车险的保费变化的说明》，小鹏汽车方面表示，“据28日各保司反馈的全国保费情况，小鹏全线车型平均涨幅2.9%~18.2%不等(不同保司、不同地区、不同车型涨幅略有差异），具体金额请以当地保司的报价为准。”
蔚来汽车一位服务运营负责人告诉记者：“我们在看到网传的信息之后，也找我们合作的保险公司去征询了意见，根据各个保险公司的反馈，网图的信息是不准确的，当然他们每家给我们的反馈的绝对数值有高有低，但肯定是没有网传的这么离谱的。”
他表示，从蔚来汽车目前的监测来看，保费有涨跌的，有部分车型可能还会比原来的保费更低的，但也有的车型是高了。蔚来目前监测下来是振幅不大的，大概是10%以内。
12月29日晚间，蔚来召开新能源汽车专属保险沟通会，会上蔚来汽车表示，该公司向用户提供的包含保费及相关服务权益的2021版用户无忧保包，在车险费改之后，服务包价格依旧保持不变。不包含保险费用的保险无忧包，费用则会根据保司定价进行相应的调整。
“这（涨价80%）肯定是夸张了，即使真有这个涨幅，也并不代表行业整体情况。”一名大型产险公司车险人士也对第一财经记者表示。据他介绍，新能源专属车险产品和之前相比保费有涨有跌，部分车型确实出现了涨价，但车险定价中需要考虑多种因素，即使是各新能源品牌同车价的保费变化也会有所不同。
此前中国保险行业协会近日向财险公司下发的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》显示，在车损险费率平滑方面，25万元以下车价的新能源汽车，基准保费一律不上浮；25万元以上车价的新能源汽车，基准保费可以上下浮动。
而从商车改革后车险的定价规律来看，最终的定价在基准保费之上还将考虑一系列的费率调整系数，例如以前年度的出险次数就以无赔优待系数(NCD系数)的形式与车险最终定价密切相关，之前多次出险会呈现保费上涨，而连续三年未出险则会享受较低的车险保费折扣。
另外，不同的新能源车品牌由于工艺技术大相径庭，其理赔成本也会有很大差异。一名车险理赔人士对记者表示，由于没有发动机，因此电池以及大灯、门、保险杠等表面覆盖件的维修成本是决定不同新能源车型的理赔成本的重要因素，一些造车新势力由于其零部件缺乏可替代性，因此其表面覆盖件维修成本较高，而一些传统车企推出的新能源版本其表面覆盖件可能会有通用性或副厂件等，维修成本大大下降；同时，部分新能源车的设计会导致在驾驶习惯方面的改变，往往使得部分司机在刚开始驾驶新能源车的时候比较难以掌控，也会导致赔付率的上升。
针对一些过往赔付率较高的车型，险企也会通过自主定价系数来提高保费，以避免大幅承保亏损。因此，不同品牌车型和不同的驾驶表现会产生出截然不同的最终车险保费情况，一辆车的保费变化情况显然很难代表普遍情况。
同时，也有险企人士表示，和过去使用传统商业车险条款相比，新能源汽车商业保险专属产品扩大了新能源车型保障范围，新能源车险核心部分的“三电”系统（电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统）均纳入承保范围，车辆行驶、停放、充电及作业期间的车损也被纳入承保范围；并新增了三条新能源车特有附加险：附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失险和附加自用充电桩责任险。而保障范围的不同也使得两个条款下的车险保费可比性下降。
究其根本，新能源车的部分车型面临保费上涨主要就是因为险企赔付率过高。申万宏源报告数据显示，目前新能源车险的赔付率平均接近85%，行业面临较大承保亏损压力。业内人士表示，新能源车作为一个新生事物，其数据积累和承保经验相对燃油车来说还是欠缺的，而随着之后新能源车的技术发展、险企承保数据的积累以及定价和风控的进一步精细化，赔付率也将回归至合理水平。同时，此次新能源车险专属条款括号里的“试行”两字也给今后的变化留下了空间。华安保险表示，随着新能源汽车技术的快速迭代，新能源车险条款也会不断完善，未来条款的修订或将常态化。
