作者| 里奥 出品| 消费金融频道
近日，人民银行营业管理部（北京）公示多条行政处罚信息。其中，中国对外经济贸易信托有限公司（下称 “外贸信托”）因提供个人不良信息，未事先告知信息主体本人；异议处理超期；未将核查和处理结果书面答复异议申请人被罚款407.1万元。外贸信托时任消费金融事业部运营部总经理被罚5.5万元。
近半年来外贸信托业务合规性问题一直被监管部门重点调查。2021年末，外贸信托曾因个贷业务管理不到位、员工汇集他人资金购买信托计划等11项违规领1080万元罚款。2022年4月，外贸信托又因应收账款真实性审查严重失职等原因被罚100万。
开创信托消费金融先河
外贸信托于2007年开展小微金融服务，是业内最早探索消费金融业务的信托公司。公司与云南信托、渤海信托、中航信托一起被称为“消金四大信托”。
消费金融信托业务是指信托公司与商业银行、消费金融公司、汽车金融公司、电商平台、分期消费平台等机构合作提供的消费贷款或分期服务，以及相关资产证券化产品等。
在2008年，外贸信托与捷信共同开展了业内第一单消费金融信托项目，曾发行“PPF消费信贷项目集合资金信托计划”、“汇金”系列消费信贷类信托产品。捷信作为委托人出资设立单一信托，外贸信托作为受托人向个人发放贷款。
在此过程中，外贸信托仅作为合作消费金融类机构的资金供给方、通道方，属于“流贷模式”，这种模式也是大多数信托公司初设消费金融的主要途径。
据了解，信托公司参与消费金融的主流模式主要包括：消费信托、流贷模式、助贷模式和资产证券化模式。
但这“流贷模式”缺少了C端的数据资源积累，长期来看，信托公司只是资金的“搬运工”，在风险管理上难以获得超额收益。而与之相对应的助贷模式最大的不同点是“对接C端”“直接向个人放款”。
为此，外贸信托再此后的消费金融业务中加强了与消金、小贷等公司合作，包括维信金科卡卡贷、豆豆钱以及赫美小贷等。
2019年，外贸信托推出一款自营个人短期消费贷款APP“先先呗”。产品包括先先分期、先先阳光等自营贷款产品。
除此之外，2019年外贸信托还曾联手新浪微博推出“汇金92号”消金产品。旨在通过与互联网巨头的强强联手，让互联网公司流量变现，自己也能获得优质资产。
踩雷赫美小贷
外贸信托是赫美小贷的大债主，赫美小贷的破产，这让外贸信托非常无奈。赫美小贷曾与外贸信托合作过助贷业务，外贸信托以资金方的身份提供放贷资金，赫美小贷及关联公司主要提供代为划扣、征信查询等中介服务。
2015年2月，外贸信托成立汇金18号信托计划，与赫美小贷、赫美智科合作助贷，信托计划期限为10年。
后来，赫美小贷已收回的款项未按期转付给外贸信托，赫美小贷违约后，外贸信托向北京市第二中级人民法院提起诉讼，诉求赫美小贷偿还4.43亿元及相关违约金、实现债权的费用等，并诉求赫美集团承担《承诺函》的担保义务。
最终法院认为外贸信托风控上存在漏洞，仅判定赫美小贷向外贸信托支付4.43亿元以及利息。
不仅如此，由于外贸信托在消费金融信托业务方面比较激进，其面临的风险问题也比较突出。相关司法判决书和投诉平台【进入黑猫投诉】中，对于外贸信托个贷业务涉嫌套路贷、砍头息、高利贷、暴力催收等的质疑声不断。
据不完全统计，今年以来，共有12家信托公司受到监管处罚，金额1200万元。未来，信托业提升合规展业要求，强化主动管理能力，回归本源才是主旋律。特别声明：本文为合作媒体授权DoNews专栏转载，文章版权归原作者及原出处所有。文章系作者个人观点，不代表DoNews专栏的立场，转载请联系原作者及原出处获取授权。(有任何疑问都请联系[email protected])
