来源：中新经纬
作者 | 刘春生 中央财经大学副教授
近日，中国人民银行工作会议提出，要“精准加大重点领域金融支持力度。实施好普惠小微贷款支持工具、普惠小微企业信用贷款支持计划接续转换工作”。自党的十八大以来，国家高度重视普惠金融工作，强调要强化对市场主体的金融支持，发展普惠金融，有效缓解企业特别是小微企业融资难融资贵问题。我国普惠金融当前发展处于何种阶段？银行未来该如何扎实推进其高质量发展？
普惠金融成效明显
新冠肺炎疫情暴发以来，小微企业面临订单量减少，市场需求降温等经营窘境。与此同时，承担风险能力较弱，融资风险大等瓶颈困扰着小微企业的长足发展，也加剧了其对信贷需求的增加。
小微企业是中国国民经济的主要增长点，充分竞争的小微企业是促进中国市场发育、完善市场的主力军。为抗击疫情，助力小微企业共度时艰，中国人民银行、中国银保监会和财政部门出台了普惠金融定向降准、提供再贴现再贷款、利息收入免征增值税、设立国家融资担保基金等优惠政策，加大对小微企业信贷支持力度。
在政策引导下，各家银行纷纷推出服务小微企业的金融产品，在解决“短、小、频、急”贷款需求，支持小微经济持续经营等方面发挥了重要作用。例如，针对融资难、续贷难的问题，中信银行推出随借随还、无还本续贷业务，有效解决客户到期“倒贷”难题。同时，主动减免服务收费，将监管规定的“两禁两限”升级为“四禁”，主动承担贷款房屋抵押登记费、评估费，减免开户费、工本费等20余项费用。
中信银行数据显示，该行普惠型小微企业贷款业务3年来实现跨越式发展：普惠型小微企业法人贷款余额突破千亿元，居股份制银行前列，这种以发展法人普惠为代表的模式对引导小微企业从创业初期树立规范经营意识具有一定作用，值得研究。
银行发展普惠金融的目的是提高金融服务的包容性、覆盖率与便利度，最大限度地发挥金融支持实体经济的力度，让面临融资约束的小微企业能够及时获得成本可控、安全便捷的金融服务。
根据《中国普惠金融发展报告（2021）》，截至2021年三季度末，中国普惠小微贷款余额18.6万亿元，同比增长27.4%，比各项贷款平均增速高15.5个百分点。普惠小微贷款数量持续增长的同时，覆盖面进一步扩大，金融服务价格和利率水平持续下降，结构不断优化。可以说，中国普惠金融的发展取得了显著成效。
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四方面纾困小微企业
从实践来看，我认为银行帮助小微企业纾困的措施可以概括为四方面：
一是加强小微企业金融服务能力建设。商业银行要充分利用国家政策红利，优化内部资源配置，通过做实“五个专门”经营机制，落实内部资金转移定价优惠，完善尽职免责和差异化考核激励，提高科技赋能、信息赋能水平，促进小微企业贷款利率下降。
二是加强针对小微企业的金融产品创新。商业银行要不断完善标准化产品体系，聚焦小微企业经营的重点环节和关键场景，打造标准化产品体系，灵活满足小微企业发展需求。
这其中，最具代表性和最有特色的就是供应链金融产品。十九届五中全会提出要提升产业链、供应链现代化水平，优化产业链、供应链发展环境，强化要素支撑。作为商业银行提供的重要金融服务，供应链金融迎来新一轮“风口”。
事实上，深耕供应链金融，早已经成为不少银行新的业务增长点。例如，中信银行发挥互联网金融优势，创新推出以“订单e贷、政采e贷、信e链、商票e贷、银票e贷”为代表的上游供应商类产品体系和以“经销e贷、信e销、保兑仓”为代表的下游经销商类产品体系。兴业银行发挥供应链金融在线服务平台优势，建成涵盖票据、信用证、保函等产品的全网一站式在线服务平台。光大银行综合运用核心企业、财政机关、大宗平台、互联网平台、物流企业等五大展业模式，创新推出“阳光e粮贷”“阳光e标贷”等产品，推动供应链金融发展。
可以说，股份制商业银行已将供应链金融业务作为推进小微金融发展的重要方向之一。一方面供应链金融为小微企业融资提供了全新的视角以及有效的解决方案，另一方面，银行通过面向供应链系统成员的一揽子产品，将服务的触角延伸到整个链上，可以更精准地掌握整个供应链的交易风险、市场风险和信用风险，降低银行的整体信贷风险，增加其服务小微企业的意愿。
不过需要注意的是，当前供应链金融产品服务模式仍然较为单一，创新能力有所不足，这需要监管部门、银行、小微企业的共同发力，推动普惠金融纵深发展。
三是强化对小微企业贷款的风险管控能力。针对小微企业风控难题，商业银行要加强金融科技赋能，基于大数据智能分析，搭建覆盖贷前、贷中、贷后的智能风控平台，实现客户画像精准分层、授信方案精准匹配和贷后管理精准发力，在严控风险前提下，操作流程“应简尽简”，提升审批效率、降低操作成本。在此方面建设银行、中信银行都开展了有益探索。
四是建立落实信息共享机制。近期，国务院办公厅发布《关于印发加强信用信息共享应用促进小微企业融资实施方案的通知》，提出“加快信用信息共享步伐，深化数据开发利用，创新优化融资模式，加强信息安全和市场主体权益保护，助力银行等金融机构提升服务小微企业能力，不断提高小微企业贷款可得性。”未来，各家银行也可通过共享部分信息，破解银企信息不对称问题，推动普惠金融高质量、可持续发展。
展望2022年，发展普惠金融事业，服务小微企业，对于银行来说，不仅是一种社会责任，更是在当前金融行业竞争不断加强的环境下，获得和保持独特竞争优势的必然要求。各家银行要继续深耕产品与服务特色，持续提升专业化水平与能力，发挥普惠金融支持实体经济特别是小微企业的活水功能。
封面图片来源于包图网
