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转自：中国经营网
本报记者 秦玉芳 广州报道
今年以来，存款利率调整向中小地方银行蔓延。
不过相比大型银行此前的下调趋势，中小银行存款利率调整升降两极差异分化明显，且智能通知存款等存取灵活、流动性强的存款受欢迎。
分析人士认为，受资本市场波动影响，银行理财、基金等产品收益下调，不论个人还是企业求稳心态越来越明显，尽管大额存单等利率持续下调，但投资者认购热情不减反升，多数银行的稳健收益类产品普遍热销。同时，随着经济的全面复苏和信贷投放规模的增加，不少地方银行面临较大的揽储压力，这将加剧不同银行、不同类型存款产品之间的揽储策略差异。
通知存款升温
继去年底国有银行纷纷降低定期存款、大额存单等利率后，近来地方城商银行、农商银行甚至部分民营银行也下浮了存款利率。
新疆银行个人存款定期整存整取五年挂牌利率由3.85%调整为3.7%。乌鲁木齐银行三年、五年定期存款利率分布由3.5%、3.85%降至3.35%、3.7%。部分国有银行、股份制银行再度小幅度下浮了其存款产品利率。
而也有不少地方中小银行升息吸存的力度不减。临澧农商银行2月15日官方公众号推文显示，自即日起，临澧农商银行上调相关定期储蓄存款执行利率。其中，一年期储蓄存款执行利率上调15个基点，年利率达2.25%；三年期储蓄存款执行利率上调5个基点，年利率达3.35%。宜阳农商行也将其一年期的存款利率上调到2.25%，两年期的调到2.7%，三年期的又调到3.3%。
整体来看，中小银行存款利率差异化的趋势愈加凸显。部分中小地方银行吸存力度加大，其中兼顾流动性和收益的通知存款为地方金融机构及投资者所青睐。
锦州银行智能通知存款产品7天存款最高利率可达2.1%，每7天自动结息，存取灵活。泉州银行推出了利率2.1%的7天自动结息通知存款产品。众邦银行7天通知存款新户综合利率达4.45%。邢台农商银行上线新型7天通知存款，5万元起存、利率2.05%，7天一个周期，到期连本带息自动转存。
企业购买通知存款产品进行现金管理的热度也在增加。上海冠龙阀门节能设备股份有限公司公告称，以4000万元购买中国银行7天通知存款，预计年化收益率1.85%。鸿合科技股份有限公司也在公告中披露2笔7天通知存款的现金管理投资。
据上市公司公告显示，2023年1月1日至2月16日，数百家上市公司发布现金管理计划或进展公告，其中多数公司将通知存款列入其现金管理的目标配置名单。
某股份银行对公业务人士透露，受多方面因素影响，不管是个人还是企业单位，对收益稳定、流动性高的存款普遍更为青睐；智能通知存款是基础的业务，且能根据投资人存款期限灵活计息，流动性强，因此去年底以来投资者的配置热度持续升高。
揽储差异化趋势加剧
2022年4月，中国人民银行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制。自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率，和以1年期LPR为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。此后，各家商业银行纷纷跟进调整。
市场利率定价自律机制约束下，银行存款利率差异化定价趋势愈加凸显。某城商银行内部人士表示，去年中国人民银行推动市场利率定价自律机制约束后，银行存款利率出现了两轮大幅度的调整，定期存款、大额存单等各类利率均有比较大幅度下降；从当前市场环境来看，存款利率还会维持下调趋势。融360数字科技研究院数据显示，2022年12月银行网点整存整取存款3个月期平均利率为1.581%，6个月期平均利率为1.795%，1年期平均利率为2.059%，2年期平均利率为2.561%，3年期平均利率为3.118%，5年期平均利率为3.024%。
中国人民银行副行长宣昌能日前在2022年金融统计数据新闻发布会上透露，2022年新吸收定期存款加权平均利率比上年低11个基点。
“整体下调趋势下，部分中小银行面临吸储压力较大，使得不同银行存款利率定价的差异化将会扩大。尤其今年经济进入全面复苏阶段，为了支撑下一步快速增加的信贷投放预期，年初揽储压力更大。我们银行也提高了三年期定期存款的上浮利率，以吸引客户的长期定存。”上述城商银行内部人士表述。
不仅不同银行之间存款产品利率定价浮动差异凸显，不同类型产品的揽储策略也有较大分化。融360数字科技研究院最新报告显示，2022年12月，国有银行、股份制银行定期存款和大额存单利率变动较小，整体略有上升；城商行定期存款、大额存单利率均下调，但是调整幅度都比较小；农商行定期存款利率下调、大额存单利率上调，且调整幅度都比较大；外资银行定期存款、大额存单利率均上调，调整幅度均较大。
融360数字科技研究院分析指出，2023年货币政策或延续稳中偏松态势，市场利率呈下行态势，银行业净息差水平也仍在收窄，存款利率仍有下调空间，高成本存款、长期存款利率的下调空间更大。
上述城商银行内部人士进一步指出，总体来看中小地方银行的揽储成本在持续下降，不过在产品定价、产品灵活性等方面，不同银行的发展策略差异分化也将明显扩大。
