原标题：网传银行推出“彩礼贷”，律师：有违法治精神之嫌
日前，网上流传着一张江西九江银行“彩礼贷”的宣传海报，
引发网友热议，
有人直呼“活久见”。
海报显示，这款名为“彩礼贷”的产品最高可贷30万元，期限最长为1年，年利率低至4.9%。贷款可用于结婚旅行、购买首饰、家电、车。值得注意的是，九江银行贷款情侣一方需为行政事业单位正式员工。据红星新闻报道，引发网络热议后，九江银行已将“彩礼贷”相关信息撤回。银行客服人员曾向媒体表示，（网传）图片只是宣传部门做的宣传，九江银行并未推出“彩礼贷”产品，日后也没有上线的安排。
此事引发网友热议
有网友指出，把彩礼作为噱头来营销，
是对民间陋习的“煽风点火”，
银行此举是否有违民法典相关规定？
还有人对彩礼现象再次展开讨论，
如何看待收彩礼现象？
什么样的情况下收彩礼是不合法的？
此外，如何监管资金流向？
若有人将贷款用于炒股或购房
又该如何处理呢？
对此，上海法治报记者采访了
上海市信本律师事务所主任、
高级合伙人蒋秀海律师。
蒋律师指出，2021版《中华人民共和国民法典》第一千零四十二条之规定：“禁止包办、买卖婚姻和其他干涉婚姻自由的行为。禁止借婚姻索取财物。”事实上，已经废止的2001版《婚姻法》第三条禁止的婚姻行为中对此早有规定：“禁止包办、买卖婚姻和其他干涉婚姻自由的行为。禁止借婚姻索取财物。”从1980年《婚姻法》开始实施到2021年期间，彩礼的现象一直存在且没有明确说过要废止，一直流行着。
“彩礼是我国从古以来一直存在的社会风俗，时至今日，我国法律对给付彩礼既不禁止也不肯定，是否给付由当事人自行协商。”
蒋律师表示，《民法典》中对于禁止借婚姻索取财物的规定是针对具有胁迫意思而向非自愿方索取彩礼的行为。该条款的含义是不能以结婚作为借口，从而把婚姻作为了赚钱的工具。“在我国某些地区尤其是农村地区，确实存在着强行索要彩礼的情况，法律对于这种强行索要彩礼的行为是明令禁止的，但是对于双方达成合意，在自己能力范围内的适当给付彩礼，法律是允许的。”
蒋律师进一步表示，虽然法律不禁止基于民间习俗给付彩礼，但对于会给给付人带来生活困难的高额彩礼，是可以依法要求返还的。《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民法典>婚姻家庭编的解释(一)》明确，当事人请求返还按照习俗给付的彩礼的，如果查明属于以下情形，人民法院应当予以支持：（一）双方未办理结婚登记手续；（二）双方办理结婚登记手续但确未共同生活；（三）婚前给付并导致给付人生活困难。适用前款第二项、第三项的规定，应当以双方离婚为条件。
此外，2020年5月20日，民政部《关于开展婚俗改革试点工作的指导意见》中，也强调了对天价彩礼、铺张浪费、低俗婚闹、随礼攀比等不正之风的整治。蒋律师认为，“从立法者意图来看，借款送彩礼本身就是法律所不鼓励的行为，因此银行以‘彩礼贷’作为营销点，确实有违反法治精神之嫌。”
同时他也指出，“彩礼贷”据宣传可以用来新婚旅行、购车、购买首饰、家电等，最高可贷30万元，年利率最低4.9%，贷款期限最长为一年，其本质是一种消费贷款，类似的还有花旗银行的“幸福时贷”（一种针对婚庆喜宴的纯信用贷款）、南京银行的“结婚贷”等。一年4.9%的年利率，也在一个合理的范围之内。“彩礼贷”引起争议更多的是基于名字。
不过，从监管层面来看，2020年底，银保监会会同央行等部门起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》，银保监会发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》；1月初，人民银行召开会议，要求严禁金融产品过度营销，诱导过度负债。虽然监管部门一再发布相关提示和要求，但部分互联网平台依然使出各种花招，诱导消费者分期付款或办理小额贷款。蒋律师建议消费者根据个人偿还能力理性借贷、理性消费，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险。
针对网友担心的此类贷款资金流向的监管问题，蒋律师表示近来多个省市都采取了相应的措施。“尤其针对楼市，截至目前，上海、杭州、海南、广州等楼市热点地区已明确严控消费贷款、经营性贷款违规流入房地产市场。”例如，3月3日，杭州市房地产市场平稳健康发展领导小组办公室发布《关于进一步规范房地产市场秩序的通知》，明确严格防范经营贷、消费贷违规流入房地产市场；3月9日，有部分北京地区银行业人士透露称，目前北京辖内的部分商业银行已经在遵照《个人贷款提前到期告知函》对违规流向楼市的信贷资金进行回收，要求客户提前进行返还；3月12日，中国人民银行上海总部印发了《2021年上海信贷政策指引》，强调了金融机构要合理控制房地产贷款增速和占比，严格审查贷款人个人信息的真实性，切实防范消费贷款、经营性贷款违规流入房地产市场。
“目前，监管机关主要通过定期抽查，调取资料筛选出账户有异常的、可能存在问题的情况，一旦查出来这些客户实际上将消费贷款流入了楼市和股市，在监管调查后，银行就会采取相应的处理手段，如要求信贷资金用途存违规的客户进行提前还款操作、将客户划定为过失错误、甚至纳入征信等。”
整理 | 王菁
编辑 | 王菁
