来源：第一财经
在房屋租赁的金融场景中，通过开放平台输出支付结算API接口，租客可通过网页或移动应用方式快捷接入平安银行，与房东直接交易，而无需前往银行重新开户。不仅如此，通过开放银行模式，银行服务还能延伸至房产出租、管理、收付款等房屋租赁生态中的各环节。对于客户来说，金融服务变得更智能、更易得，而对于银行来说，通过开放银行将场景、用户和前沿技术等引入银行系统内。
这是在4月18日的开放银行生态大会上，接受第一财经专访时，平安银行行长胡跃飞描绘的开放银行图景。在当天的发布会上，该行还发布了最新的开放银行4.0版本。并公布了与外部公司合作，共建、联合运营生态，为内部生态引入高频生活场景的思路。
渗透生活场景，建立数字化、平台化经营支撑，是银行梦寐以求的事情。胡跃飞说，发展开放银行，也是该行零售战略、对公转型，对生态支撑能力的需要。
随着探索逐渐向纵深推进，国内商业银行的开放银行，也出现了一些不同模式的分野。平安银行的"武器"，是新型供应链金融。
"核心企业上下游的中小微企业，都是一环套一环的供应链、经销商体系，构成一个个小的生态，通过开放窗口给生态里的中间商，一点点向供应链的各个环节渗透，再把开放银行嵌入到各个小生态场景中去。"胡跃飞说。
打造生态支撑
胡跃飞所说的通过开放银行接口，打通租客、房东与银行乃至渗透房屋租赁行业生态链的思路，其实是该行主办的开放银行开发者大赛一名参赛者的创意。当天结束的这场比赛，共有12个项目入围，参赛者分为在校学生、企业两个组别。
科技企业、互联网公司举办开发者活动，以前并不少见，但银行举办的类似活动却并不多。
"生态肯定是参与方越多元，需求、触点也越多。企业、高校学生能从不同的角度，为我们构建生态提供启发和帮助，丰富我们的开放银行场景。"胡跃飞说，开放银行建设，需要更多的参与者来关注。
建立金融服务场景，吸引更多客户、提升交易活跃度，已经是商业银行数字化转型的共识。而金融服务的低频交易，与生活场景的高频使用，存在天然矛盾。在这一背景下，通过开放接口、数据、资源，实现输出产品的开放银行，为银行建立自身场景提供了可能，平安银行同样如此。
从2019年下半年开始，在坚持零售战略不动摇的前提下，平安银行启动对公业务转型步伐，并提出了重点发展行业银行和交易银行，确定了新型供应链金融、票据一体化、客户经营平台、复杂投融、生态化综拓等对公"五张牌"。
"这五张牌里面，都有生态的内涵，都是沿着1+N，从核心企业到上下游的中小微企业，必须有完整的生态服务能力支撑，开放银行跟我们的战略高度匹配，"胡跃飞说，2017年，平安银行就开始对外开放接口。2019年初正式推出开放银行1.0版本后，至今已经完成了四次升级。为了做实开放银行，该行还在分行设立了开放银行业务部，构建本地生态和场景合作。
平安银行的开放银行走出去的步伐，早在2019年就已开始。当年9月，该行引入20家国货品牌，入驻其电商平台口袋商城。该行当时表示，口袋商城是布局信用卡线上场景的一个环节。
为了建立场景，除了自有平台，该行还"走出去"，与多家互联网公司、电商平台合作。胡跃飞告诉第一财经，该行与某短视频平台、某电商平台等合作，为平台及平台上众多的中小微企业及个人商户提供资金管理服务，同时通过开放银行向平台输出理财、融资等产品，围绕平台生态打造深度嵌入平台场景及流程的金融服务。
根据平安银行提供的数据，截至2020年底，开放平台已对外输出137大类约5200个API接口，通过与优质渠道资源建立开放、合作、共赢的产业服务生态体系，降低客户成本、提高对接效率、为终端客户提供一站式服务，例如大型ERP、财税服务、第三方票据平台等，打造了一批开放银行特色产品，例如：账管+，银企付等。平安银行的开放银行已经累计服务集团型企业客户11900户，累计交易笔数43.29亿笔，交易金额突破17万亿元人民币，近六成以上的交易通过开放银行接入。
实际上，背靠中国平安的庞大客户资源，平安银行在获客方面，虽然比其他同业具有更有优势。但随着银行客户数量进入亿级时代，银行之间对客户的争夺也愈发激烈。
随着时间推移，在平安银行的外部获客中，开放银行贡献明显。胡跃飞透露，对公业务App数字口袋，目前注册用户也已突破330万，月活用户超过25万，其中超过三分之一是通过数字银行、开放银行等渠道实现获客。
"除了集团渠道，现在做的供应链金融、开放银行、数字银行、生态金融，以及与互联网公司的合作，都是重要的获客模式和渠道。" 胡跃飞说，现阶段，获客、留客都是该行同步进行的重要工作。
第三方研究数据显示，2021年，中国产业互联网整体交易规模将达到60万亿元，金融科技与服务正在多领域快速融合。而在金融开放生态中举足轻重的开放银行，也将迎来重要机遇。
"以前都是按照银行的一些规矩来做事。现在生态变了，银行也要跟着变。"胡跃飞说，目前，该行65%的对公业务量通过开放银行的接口输出。
渗透供应链生态
成为商业银行数字化转型必由之路的共识的同时，国内的开放银行，也在短短几年之内，迅速实现了升级迭代，并出现了一些不同模式。
在股份制银行中，浦发银行2018年推出无界银行，通过各类APP场景向不同行业进行服务能力输出，将业务植入各类商业生态系统。去年9月，该行联合12家金融机构，推出其开放银行升级版"全景银行"。根据零售、企业、政府三大客群特点，打造产业金融服务平台、社会服务数字化平台，为企业与机构客户经营探索新模式。
而深耕同业市场的兴业银行，也在2018年通过下属公司，借助开放银行，并运用其同业业务和经验，向中小银行输出技术和服务，合作机构在2019年就已达到数百家。
与同行们相比，平安银行的开放银行客群、模式又有哪些特点？
胡跃飞说，该行的开放银行的客户，主要包括两大类，一是以大中型企业为主的战略客群，一是小微、个体客群，后一类客群主要通过跟B端建立联系、开放接口，将服务、场景延伸到C端。
而在大中型企业，平安银行将主要通过供应链金融、产业互联网金融、生态金融构建生态。核心企业上下游有很多中小微企业，供应链一环套一环，经销商也是如此。在这个过程中，可能又构建了一个个小的生态。
"这是我们的一张牌，也就是通过供应链的1+N，服务上下游的中小微企业。"胡跃飞说，所谓"1"，是指产业链、生态中的核心企业，N是指生态中的上下游中小微和个人客户，通过核心企业向上下游渗透，进而搭建金融服务生态。这种基于产业链、供应链的开放金融合作模式，在平安内部称为“新型供应链金融”——充分利用AI、大数据、物联网、区块链等技术，掌握企业真实经营情况，嵌入场景服务客户，打破传统供应链依赖核心企业信用、依赖抵质押的逻辑，服务长尾客群，真正做到"敢贷、愿贷、能贷、会贷"。
逐步通过数字信用补充传统主体信用和抵押担保，弱化对核心企业依赖，解决授信客户真正下沉问题。目前，平安银行通过超200万台物联网设备、137大类超过5000个API接口，无感、合规对接实体企业、电商平台、税务、海关、外管局等的经营、管理、状态、交易数据。通过数据，建立“数字分”数字信用评价体系。比如某商用车租赁融资案例，平安银行的贷款服务通过开放银行模式直接嵌入核心企业平台，借助GPS定位、车主征信数据、物流订单数据等，实现模型化、自动化审批、智能贷后预警，平台上的小企业可在平台上完成全线上化的贷款流程。自业务落地，近4个月客户数3019户，余额超10个亿。管理该客户的负责人表示，"这颠覆了我做二十年老信贷的认知，系统上线后，单笔贷款从申请到放款，均不需要人工干预，全流程线上化，节假日、周末都有客户申请、放款。对客户来说，完全是无感的，全程无接触，服务体验特别好”。
类似的案例很多，以前述租房子为例，在专业租赁市场，中介的业务涉及的出租、收付款、维修多个环节，衍生出了一个很大的生态，如果通过开放银行，在租客、房东、中介之间做一个软件，接入银行服务之后，各方痛点都解决了。通过这种方式，银行就能逐步渗透各个生活服务场景。
胡跃飞还称，供应链金融是通过“1+N”延伸的金融服务，但触点有限，仅仅与开发商展开合作，而建筑商、材料商等供应商则难以打通其上下游中的小微企业。未来，平安银行将沿着这一路径深入供应链上下游场景，通过开放银行平台在客户、产品、渠道、数据、技术等层面进行更深层次的跨界探索和合作，真正快速将银行金融能力连接生态场景，为实体经济、中小微企业主提供全场景线上化服务。
