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转自：中国经营网
本报记者 王柯瑾 北京报道
2023年以来新冠病毒感染疫情影响减退，实体经济逐步复苏。国家对小微企业支持力度加大，经营性贷款利率持续走低，银行纷纷加大企业贷款推介力度抢占市场。
《中国经营报》记者从业内了解到，目前多家银行加大了经营贷的业绩指标，推出经营贷相关活动，经营贷利率普遍在4%以下，优惠力度往往高于消费贷。
随着经营贷迅速升温，相关风险也浮出水面。一些违规贷款中介以“利率低”“期限长”“放款快”为由，诱导消费者借“过桥资金”提前结清“房贷”，再办理“信用贷”“经营贷”归还过桥资金，从而谋取高额中介服务、资金过桥费用，同时使消费者陷入违规转贷的多重风险之中。
在上述背景下，基于进一步加强银行经营贷贷后管理的需要，监管也频频提示相关风险。作为金融消费者，应增强风险意识，维护自身合法金融权益，警惕不法分子的不实宣传，依法合规办理贷款、还贷业务，共同维护良好的社会金融秩序。
银行营销忙
近期，记者采访了解到，多家银行加码经营贷的营销推介。
有多家地方性银行相关人士告诉记者，今年以来，其所在的银行针对经营贷上调额度、下调利率，部分银行还延长了贷款期限。“活动多且力度大，最近主要在营销经营贷。”北方一家地方性银行的信贷经理告诉记者。
2月15日，记者从某股份银行北京某网点客户经理处了解到，在该行办理经营抵押贷，需要当地有商品房，且名下有公司，最高申请额度1000万元，最低年化利率可以做到3.25%, 还款方式为10年等额本息。该客户经理告诉记者，目前利率已经下调，之前在4%以上。而该行的消费贷款，2月的年利率最低可以达到3.6%。
河北一家股分行个贷经理告诉记者：“从去年第四季度开始，银行就加大了经营贷的营销力度，但去年利率没有目前利率低，最近几个月主推经营贷，业绩完成得非常好。最近向我们咨询经营贷的客户也明显增多，几乎每天都有客户咨询相关业务。我们向客户推荐经营贷的时候，客户也大多比较感兴趣。”
记者还注意到，在部分银行办理经营贷还可以享受相关优惠活动。例如，工商银行广州分行推出了“经营贷有礼”活动。从1月28日到2月28日，活动期间，客户在广州地区工行首次办理房抵组合贷、商户贷、金叶e贷、尊享贷、e抵快贷等所有支持主动申请的个人类经营贷款产品，并成功提款，则3月10日后即可获得268元微信立减金。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华告诉记者：“当前银行经营贷营销发力主要是银行机构看好经济复苏前景，银行开年发力信贷业务，早投放锁定收益；目前国内鼓励银行适度靠前发力，并有效降低实体经济融资成本，推动宽信用；同时，可以看出目前银行同业竞争激烈。”
从利率方面看，周茂华表示：“一方面，主要是近年来，为应对经济下行压力，稳健货币政策与财政政策偏积极，市场流动性保持合理充裕，利率持续下行，带动资产端利率降低；另一方面，由于经济受短期因素干扰，目前实体经济融资需求处于恢复阶段。”
在金融行业资深研究者于百程看来，近两年，在金融降费让利支持实体经济的背景下，监管对于借贷市场做出了诸多规范和要求，推动贷款利率和存款利率的下降。“实体经济与金融关系紧密，在经济低迷的时候，金融机构降费让利，实质上是帮助企业用户‘补血’恢复，建立与用户之间的健康、持续的金融关系。除了提供低成本资金，一些金融机构还通过自身的金融资源和数字化能力，助力小微企业进行数字化转型，提升业务能力，甚至激发出需求，从而实现经济的复苏增长和降本增效。”
支持经济复苏
今年以来，支持实体经济的政策力度持续加大。中国人民银行、银保监会2023年1月10日表示，保持对实体经济的信贷支持力度，加大金融对国内需求和供给体系的支持，做好对基建投资、小微企业、科技创新、制造业、绿色发展等重点领域的金融服务，保持房地产融资平稳有序，推动经济运行整体好转。
在政策的号召下，银行加大企业信贷的投入。例如，年初以来，交通银行持续加大对公信贷投放力度，不断优化政策供给和审批流程，分片区组织分行进行督导服务，着力解决基层单位和客户的痛点难点，打通信贷投放快车道，信贷投放效率持续提升，储备项目纷纷落地。据了解，2023年1月，交通银行人民币对公贷款增长超2300亿元，较年初增长5.51%，增量、增幅均创近三年最高水平。
从整体数据看，央行披露，1月份人民币贷款增加4.9万亿元，同比多增9227亿元，信贷创下单月最高纪录。从结构上看，企业中长期贷款成为重要支撑。
中国民生银行首席经济学家温彬表示：“1月新增信贷大幅放量，对公贷款为主要支撑。新冠病毒感染疫情达峰过峰后，经济基本面快速恢复，市场化融资需求复苏步伐加快；年初货币信贷形势分析会以及早春效应下，银行信贷投放节奏明显前置、靠前发力，叠加贷债跷跷板效应和各项稳信贷政策工具驱动，1月信贷实现‘开门红’，助力提振市场信心、激发主体活力。”
于百程表示：“1月份信贷数据实现‘开门红’有多方面原因，一是经济复苏，最直接的体现就是企业生产经营行为开始活跃，信心恢复，企业通过贷款融资为全年的经营做准备。二是在金融让利实体经济的政策指引下，近两年企业贷款利率不断下行处于较低位置，也带动了企业贷款需求。三是企业贷款是经济复苏的支撑，也是众多银行的主要业务。银行通过提供更高效的产品、加大营销力度，提早争取企业客户，抢占市场。”
利率中枢或迎变化
1月份信贷实现“开门红”，2月趋势如何？
光大证券金融业首席分析师王一峰表示：“2月份本就是信贷小月，新增人民币贷款会出现较大幅度的季节性回落，但存款回落幅度同样较大，关键问题在于存贷是否能够有效匹配。从目前情况看，2月份以来，对公贷款投放情况依然较好，预计新增人民币贷款大概率能够实现同比多增。”
未来，多家银行表示还将继续大力支持实体企业发展。
兴业银行方面表示，将充分发挥金融作为供给与需求的纽带作用，持续加大市场主体纾困支持力度，为扩大内需、巩固经济回升向好态势注入更多金融动力。
工商银行广州分行方面表示，2023年将继续围绕广州制造业立市、大湾区建设、固定资产投资、普惠金融、扩大消费等重点领域，实施贷款“千亿万亿”工程，力争全年贷款增量超千亿，余额突破万亿。
未来经营贷低利率趋势如何演变也是业界和投资者关注的问题。过去一段时间企业信贷需求不足，那么随着宏观经济复苏，贷款需求旺盛，经营贷门槛是否会提高？经营贷利率未来走势如何？
周茂华表示：“随着国内经济稳步复苏，实体信贷需求回暖，供需两端利率变化，势必引起资金价格的波动，同时，银行在经营贷业务方面也受各行额度方面影响。从趋势看，随着国内经济稳步复苏，实体融资需求回暖，可能带动经营贷利率中枢有所抬升，近年来市场利率持续走低，主要与近年我国宏观经济政策环境有关，有其特殊性。随着短期影响走弱、经济回归正轨，政策、资金价格也将相应地随之变化，但这是一个渐进的过程。”
于百程表示：“贷款利率与宏观货币政策、市场流动性、经济复苏情况等因素均相关。央行年初的2023年工作会议指出，今年将继续保持流动性合理充裕，多措并举降低市场主体融资成本，金融支持经济复苏依然是主基调。目前，经济已显现出复苏的动力，但基础依然不牢，因此企业贷款仍会获得大力度的支持，利率有望继续维持较低水平。”
在信贷投放加大的背景下，风险防控备受关注。
针对经营贷风险，近日辽宁银保监局发布相关提示时表示，经营贷是银行向个体工商户或小微企业等经营实体发放的经营性用途的贷款。借款人须如实提供贷款申请资料，如伪造经营资料获得贷款，则涉嫌骗贷，情节严重的，将被依法追究刑事责任。经营贷不得违规用于购房、结清房款、偿还其他渠道垫付的房款，违规使用将会被提前收回贷款。
若经营贷资金被挪用，风险不容小觑。周茂华表示：“经营贷资金被挪用，可能导致资源配置出现扭曲，严重时可能导致局部风险集聚等。应推动经营贷回归本源，有效满足小微企业、个体工商户经营短期资金需求，一方面，需要监管部门强化监管职责，加大违规挪用资金行为加大处罚力度；另一方面，需要银行金融机构履行主体责任，优化经营贷业务流程，增强业务风险防控能力，提升业务员的综合素质，加强贷前、贷中和贷后管理。”
