新浪财经 李诗韵
“晒晒你的存款吧，年龄+存款。”在社交平台中，一场关于存款的讨论在90后甚至00后中正在热烈开展。新浪财经在小红书中搜索“存款”字样，可以看到超过五万条相关帖子。帖主往往抛出一个储蓄的话题，例如介绍自身年龄、职业和存款金额，吸引大家交流。
从全社会角度，财富正在快速膨胀，2019年居民部门财富为512.6万亿元，居民人均财富约为36.6万元。但另一方面，社会的中坚力量90后，有超30%存款不足6万。年轻一代经历了“月光族”到“超前消费”再到“存款焦虑”，可以说关于“金钱”的话题永不褪色。
90后的存款焦虑
仔细观察可以发现，社交平台中谈及存款的评论，其实大致可以分为两种，第一种是年纪相仿的、差不多存款或者负债的选择“抱团取暖”，遇到存款金额大的，他们还会请教如何储蓄或者赚钱方法，但也不免表现出羡慕甚至是焦虑的情绪。
当新浪财经向处在不同环境的90后抛出“储蓄”话题，无论是潇洒开销还是开源节流的，都展现出对于存款的阶段性焦虑状态。
工作6年在北京从事媒体工作的吴蔓，每个月到手工资在1.2万至1.8万间。单月支出大概一万多，包括日常开销吃饭、买衣服等，此外给对象、家人送礼物或者旅游等花费都在一万以上，因此每月基本存不下来钱。
此前对于开销，吴蔓并没有刻意的规划，但是近日她也有了“储蓄”的烦恼。原因主要在于家里计划买房一事。“虽然是家里人出首付，我付房贷，但是有一个固定的房贷，花费可能就不能像以前那样随意，感觉需要攒一点钱，免得换工作真空期什么的。”吴蔓表示，不过她也没有明确的储蓄目标，只是觉得越多越好。
社交平台关于存款的讨论吴蔓的存款焦虑来源并不是个例，从事广告策划行业的95后王萌，也因为房子一事发愁。对比吴蔓，王萌从高中就一直保持着储蓄的习惯，工作三年，在月收入在4千情况下，目前存款也有2万左右。
王萌向新浪财经表示，上学时期过年的压岁钱没有可用之处，就想着存起来。工作以后觉得没有钱也不踏实，现在储蓄焦虑最主要也是来自于房贷。“按照目前生活水平的话，兜里要有7w，我觉得才有安全感。如果后面又要开始还贷什么的，至少在满足还贷基础上，保证有3w的空余应急就很理想了。”
除了购房支出以外，应对疾病就医压力或者工作空窗期，一笔存款的重要性逐渐浮现，也成为了年轻人产生焦虑的原因之一。民银智库宏观区域研究团队负责人应习文向新浪财经表示，按照财富生命周期理论，年轻时收入和储蓄都会偏低，到中年时期收入和储蓄会逐步上升，到老年在下降，因此90后存款少是符合理论的。
“我建议90后可以尽早开始制定人生的财富规划，合理消费、科学消费，既不要陷入消费主义的陷阱，也不必过于为储蓄焦虑。”应习文称。
抵制消费主义
但“无房无车无固定资产”的漂泊感还是让一向潇洒的年轻人屈服了，他们也希望能通过更多的储蓄买房“上岸”。谈及增加储蓄，无非就是两种方法，一是开源二是节流。对于吴蔓和王萌而言，前者需要控制自己日常开销，后者则希望工作上能赚更多的钱，同时也想通过理财能增加收益。
在节流层面，90后也是花样百出各式招数，包括抵制消费主义、挑战365天打卡等。例如在豆瓣热门小组“不要买｜消费主义你醒着”中，组内成员通过分享买过的踩雷品、智商税品、伪需求品，帮助其他组员省钱省心。做到“不盲目跟风，不被消费主义裹挟，做消费主义市场的逆行者。”
与此同时，开源方面，90后也开始“试水”金融市场，还造成一波基金小热潮。
中国证券投资基金业协会统计数据显示， 截至2020年12月底，公募基金投资股票5.22万亿元，其中持有A股市值合计4.80万亿元，占沪深两市流通总市值的7.58%，为近10年来最高水平。WIND资讯数据显示，截至3月2日， 2021年以来成立的新基金规模已经超过8000亿，属于历史最高时期。
根据《第二季度中国家庭财富指数报告》，后疫情时代，中国在线理财需求大增，钱存得少了，更愿意拿去买基金而非炒股。2020年新进入基金市场的群体中，30岁以下的年轻人占比为52.9%。换言之，90后正跑步进入市场。
但无论是股市还是基金市场，都伴随着高风险。对于没有专业知识背景的小白而言，跟风买卖往往得不偿失。此前红红火火的基金市场，春节过后没有迎来市场翘首以盼的“开门红”，反而是“跌跌不休”，基金一话题也多次跌上热搜。2月18日-26日一周的时间里A股市场上已经有超2000只基金净值跌幅超过10%。
上海久诚律师事务所主任许峰律师认为，基金等机构投资者并非天然就专业，同样也是存在良莠不齐情况。而从股民变为基民，也不意味着投资者就可以高枕无忧，只是换了一个战场。“成熟机构投资者的培养，与成熟散户的培养一样任重道远。”
王萌向新浪财经坦言，现在工资太低了，就算能存也存不到太多。靠节流并不是生钱的主要渠道，还是要开源。不过她目前所有钱都放零钱通或者余额宝，对于基金、股票、债券等，她有通过网络免费的理财课接触过基本信息，但并不属于熟悉领域怕被“割韭菜”，因此目前并没有投入。
高企的储蓄率
储蓄，其实是一个社会性的大话题。尽管近10年来，我国储蓄率一直处在下行区间，但放在全球来看仍位居前列。央行数据显示，截止2020年12月底，我国居民存款余额接近100万亿元，达到93.44万亿元，人均存款6.67万元，户均存款20万元左右。
应习文分析认为，中国居民的储蓄率确实要比别的国家高，主要受到文化原因、风险规避偏好与预防性储蓄以及较为年轻的人口结构等因素影响。
他进一步表示，储蓄率高能推动资本积累更快增长，在追赶型经济中是极大的优势。过高的储蓄率也有一定劣势，包括消费不足和国际收支失衡等。总体看如果高储蓄是自愿形成的话，是居民在当期消费和未来消费之间的跨期平衡，是利大于弊的。
但较高的储蓄率以及价值重估效应，其实也在继续推动资产价格的走高。
近四十年中国国民储蓄率根据近日中国社科院国家金融与发展实验室、金融研究所以及中国社会科学出版社发布的《中国国家资产负债表2020》，中国社会总资产已经由2017年的接近1400万亿元，上升到2019年的1655.6万亿元。考虑到2019年的社会总负债达到980.1万亿元，社会净财富为675.5万亿元，人均社会净财富约为48.2万元。其中2019年居民部门财富为512.6万亿元，居民人均财富约为36.6万元。
应习文向新浪财经表示，人均财富增长与GDP增长不同，GDP是流量，而财富是积累量，我国储蓄率较高，意味着GDP转化为财富而不是消费掉的比例很高，这将加速我国的居民财富增长。“此外，价格效应也是财富增长保持较高速度的原因，特别是房价上涨对居民财富增长的贡献也是很高的，房产在我国居民财富中占到约七成，而2015年以来我国房产也出现了明显上涨。”
“无房无车无固定资产”的年轻人，很可能在这种财富增值环节中就是属于“被平均”的，因此也不难解释他们的焦虑。从“月光族”到开始为存款奔波，是年轻一代成长了，还是钱变得不再像钱？
（应被访者要求，吴蔓、王萌为化名）
