在资产规模和净利润稳步增长的同时，天津滨海农商银行存款稳定性进一步增强，普惠性小微业务增速明显，“轻资本、轻资产”运营模式收到成效，数字化转型效果渐显，科技支撑作用持续增强
文｜傅帅
编辑｜张静
在中国银行业金融机构中，中小银行是服务地方经济和小微企业的主力军。作为天津地方法人银行之一，天津滨海农商银行在2021年通过“增存款、降不良、强内控、促改革”四项核心工作，实现了“十四五”的良好开局。
日前，天津滨海农商银行公布2021年经营报告，数据显示，该行实施IFRS9新会计准则，资产总额突破2000亿元，在2021年末达到2088.75亿元，增长9.07%。各项贷款余额1142.55亿元，增速为14.05%；各项存款余额达1623.84亿元，增速为15.74%，存贷款规模实现了两位数增长。实现净利润3.67亿元，同比增长73.70%。
值得一提的是，天津滨海农商银行在利润高增的同时，存款稳定性进一步增强，普惠型小微业务增速明显，“轻资本、轻资产”运营模式收到成效，数字化转型效果渐显，科技支撑作用持续增强。
存款稳定性增强
2021年，天津滨海农商银行经营态势呈现出“稳中求进、以进促稳、稳中加固、进中提质”的特点。
在负债端，天津滨海农商银行负债结构得到持续优化。主要体现在：一是存款稳定性逐渐增强。截至2021年末，其个人存款余额1061.92亿元，比上年末增加65.81亿元，存款的稳定性进一步增强。
二是客户规模持续扩大。天津滨海农商银行在零售条线实施拓展新客户、激活睡眠户“双轮驱动”，对公条线实施客户“倍增计划”。截至2021年末，该行个人柜面有效客户比上年末增加6.34万户，对公有效客户全年新增2330户。
天津滨海农商银行表示，2022年，该行将夯实网格化营销，构建常态化、流程化的‘网格+场景’营销模式，提高区域渗透率。再次，‘以客户为中心’提升服务质量，丰富电子银行服务场景，持续推进远程银行建设，优化柜面业务处理流程，提高业务办理效率，让服务更有温度、有效率。
受疫情影响，银行业资产质量普遍承压，天津滨海农商银行部分客户的还款能力减弱，不良率有所上升。数据显示，截至2021年末，该行不良贷款率为2.60%。
“主要因素是受疫情及经济环境的影响，个别公司客户和个人客户还款能力减弱，同时严格按照监管早发现、早暴露要求，强化存量贷款风险监测，更加审慎和主动地做好资产质量分类和管理，不良贷款率虽有上升，但总体可控。同时，该行将进一步加强贷前、贷中、贷后管理，加快数字化智能风控体系建设，用科技赋能风险管理，助力严控资产质量。”天津滨海农商银行称。
普惠小微贷款增长20.97%
2022年3月，政府工作报告再次提出，要加强金融对实体经济的有效支持。用好普惠小微贷款支持工具，增加支农支小再贷款，优化监管考核，推动普惠小微贷款明显增长、信用贷款和首贷户比重继续提升。
近年来，天津滨海农商银行发挥金融机构的使命担当，倾斜资源拓宽普惠小微业务覆盖面。数据显示，截至2021年末，该行普惠小微贷款户比上年末增加701户，贷款余额39.35亿元，比上年末增长20.97%，增速超过全行各项贷款增速5.97个百分点，圆满完成“两增”等监管任务。
不仅如此，天津滨海农商银行还积极助力乡村振兴，设立专营部室，成立专营支行，增加合作渠道。截至2021年末，该行涉农贷款余额96.83亿元，比上年末增加6.20亿元，普惠涉农贷款余额11.10亿元，比上年末增加2.75亿元，增速高于全行各项贷款增速18.87个百分点。
天津滨海农商银行称，2022年，该行将进一步丰富普惠小微业务服务渠道，强化与政府性融资担保机构和保险公司合作，积极推进“见保即贷” 业务合作模式，一体推进普惠小微业务数字化转型与核心风控体系建设，构建线上线下多渠道的批量获客模式和高效可靠的智能化审批流程，做大基础客群与贷款规模。
另外，作为区域乡村振兴金融生力军，天津滨海农商银行将加快推进与天津市各农业示范区和乡镇、村级两委建立合作关系，顺应农业结构调整、农业现代化和绿色发展方向，围绕特色种养殖、旅游农业、专业合作社等重点领域，开展有特色、有亮点的支农服务。
“轻资本轻资产”模式成效显著
在银行的收入结构中，利息收入仍占据主导，但这类收入受经济周期、信贷质量影响较大，银行为平滑收益波动、追求安全，积极推进“轻资本轻资产”模式。
2021年，天津滨海农商银行轻资本业务创收贡献度明显提升。具体来看，首先，该行通过信用证、福费廷、信贸赢等国际业务特色产品，初步形成包括国际结算、贸易融资、国内证业务在内的贸易金融服务体系，贸易融资业务中收同比增长35.74%。外汇监管将其评级提升为B+。
其次，在理财业务上，该行建立多元化、多形态、多层次的产品体系，2021年，该行理财规模、收益实现双增长。
再次，天津滨海农商银行的金融市场业务管理模式正由存量管理向流量管理转变，该行通过扩展各类业务模式、盘活业务存量，在2021年资金交易量突破3万亿元。
据悉，2021年，该行荣获银行间“本币市场最佳进步奖”、中债登“自营结算100强”和银行间外汇市场“最大进步外币货币市场会员”等荣誉，向“轻资本轻资产”运营模式转型成效显著。
数字化转型成效渐显
近年来，监管部门进一步明确了中小银行的发展方向，聚焦小微企业和“三农”以及个人金融服务，满足当地企业和居民的金融需求等。
上述要求极大的考验着中小银行的数字化能力。近年来，天津滨海农商银行科技支撑作用持续增强，在全面落实科技治理监管要求上，制订了《2021—2023年信息科技战略规划》，并完成异地灾备中心建设，完善科技业务开发体系、项目管理体系，提升专业化、精细化管理能力。
在赋能业务发展上，天津滨海农商银行迭代开发、投产了新一代手机银行、网银系统，研发核心风控系统，并回迁人行“超级网银系统”和“滨银喵喵贷”业务系统，自主风控能力实现跨越式提升。
在运维管理水平上，天津滨海农商银行稳步提升核心系统安全性和稳定性，压缩批量程序环节，搭建系统查询库，实现交易和查询分离，减轻核心系统运行压力，日终核心批量处理时间由4小时缩短到1小时，运行效率大幅提高。
对于业务转型的规划，天津滨海农商银行表示，2022年将加快数字化零售信贷系统、客户金融权益类平台建设，提升运用大数据挖掘、分析、预测客户的能力，提升服务和营销水平，提升“场景化”获客、活客能力。
“此外，加快建设数字化风控管理体系，提升自主风险防控能力，持续迭代优化‘核心风控群’等业务系统，打造敏捷主动的数字化、智能化、自主化风控体系，逐步实现风险管理由‘人防’向‘技防’到‘智防’转变，提升风控效率和精度，降低风控成本。”天津滨海农商银行称。
