做金融和做电商平台是两个完全不同的概念，所需要的比较优势也各不相同。当下，银行对于电商业务的调整是经过一段时间发展之后的理性回归
文｜严沁雯 张颖馨
编辑｜张颖馨袁满
在各大互联网电商平台为“618年中大促”预热造势之际，却有银行为旗下电商平台业务按下“停止键”。
5月30日，工商银行（下称“工行”）分别发布两则公告指出，其电商平台“融e购”个人商城相关服务，以及企业商城公开销售、商圈销售、跨境贸易等相关服务，将于6月30日24:00时停止。
对于上述业务停止原因，据新浪财经报道，此次调整与监管要求有关。此前，监管部门明确要求银行剥离非银业务，银行项下不得成立非金融业务子公司。目前，银行相关电商业务根据监管规定，均已事实上叫停或彻底剥离。
多家银行内部人士告诉《财经》记者，此前确实收到监管“窗口指导”，要求银行剥离非银业务。“监管强调自营平台一定要与银行主体剥离，考虑到现实情况，银行要不就将平台更换运营主体继续，要不就选择直接砍掉这块业务。”某国有大行内部人士表示。
截至《财经》记者发稿前，工行暂未对业务停止原因进行回应。
《财经》记者注意到，在工行“融e购”之外，已有银行将电商相关业务剥离。如农业银行的“中国农业银行扶贫商城”（现为“兴农商城”）在今年1月1日后，由农银金融科技有限责任公司运营；建设银行的“善融商务”平台运营主体自今年4月25日起，变更为建信金服科技发展有限公司。
近年来，银行系电商平台发展状况被市场总结为“不温不火”，其背后涵括多重原因。有银行业人士直言，做金融和做电商平台是两个完全不同的概念，所需要的比较优势也各不相同。同时，与电商企业相比，银行的管理体系、文化理念、成本管理等模式完全不同，所以可能并不适合发展这一业务。当下，银行对于电商业务的调整是经过一段时间发展之后的理性回归。
工行按下“停止键”
“没有使用过。”在《财经》记者向多位手机银行用户提及“融e购”和“银行系电商平台”后，这是绝大部分人的回复内容。
事实上，在此次停止个人商城等相关服务之前，工行“融e购”已上线八年（2014年1月推出）。
公开资料显示，“融e购”B2C电商平台以“名商、名品、名店”为定位，集网上购物、消费信贷于一体。同时，工行亦研发了面向企业客户的“融e购”B2B平台，提供供应链、专业批发等市场模式。
2015年，时任工行电子银行部总经理侯本旗曾在接受媒体采访时表示，“融e购”已成为部分商户战略转型的重要平台，部分知名商户已开始将经营主战场从以价格战为主的传统电商网站，向以“品质为先”的“融e购”转移，交易份额也已逐渐超过其在其他电商平台的销售占比。
从过往公开资料亦可看出，“融e购”在上线之初便取得了不错的成绩。工行年报显示，2014年，“融e购”注册客户超1200万人，交易额突破700亿元。工行称“‘融e购’跻身国内电商前列。”此后的2016年-2018年，工行“融e购”电商平台年交易额分别为1.27万亿元、1.03万亿元和1.11万亿元。截至2019年末，“融e购”用户达1.46亿户。
与此形成对比的是，在近两年的工行年报中，“融e购”年交易额及用户数等相关数据已鲜少出现。
2021年12月29日，工行发布公告称，将对“融e购”个人商城进行功能升级，升级后，将关闭非自营商品或服务的纯现金购买模式。
据工行5月30日发布的公告显示，“融e购”个人商城相关服务及企业商城公开销售、商圈销售、跨境贸易等相关服务均将于6月30日24:00时停止。对于个人用户，如需进行积分兑换、购买贵金属和公益捐赠，可登录手机银行办理；对于企业用户，票据经纪、工行集采、司法拍卖等服务功能入口则迁移至工商银行门户网站首页。
对于工行此次业务调整，浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林告诉《财经》记者，“工行聚焦主业，剥离副业，说明副业经营不是很顺利，没有通过电商金融生态的融合实现原有目标，不得不有所取舍。另外,剥离副业也是为了响应监管的要求。”
亦有观点认为，工行此次调整与监管可能并无直接关联，银行在开展电商业务方面不具备比较优势才是主要原因。
银行系电商“遇冷”
事实上，虽然此次工行仅是进行业务调整，但却备受市场关注，因为其背后折射出整个银行系电商的发展现状。
近年来，随着信息沟通、物流、支付体系的逐步完善，网络购物市场交易规模迅速增长。同时,主流电商企业业务开始渗透至金融领域,对传统银行业的经营带来冲击和挑战。银行如梦初醒，试图通过自建电商平台增强客户黏性。
2012年，建设银行成立国内首家银行系电商平台善融商务，开启了银行系电商业务发展先河。此后，包括交通银行“交博汇”、农业银行“E商管家”、中国银行“中银易商”、工商银行“融e购”、光大银行“购精彩”等平台相继上线。
“从当时的情况来看，大有想与互联网电商企业一较高下的仗势。”某中型银行内部人士告诉《财经》记者，但经过多年发展，当初被寄予厚望的银行系电商平台，如今发展却不尽如人意。
这背后涉及多方面原因。有银行业人士认为，一方面，电子商务业务对银行中间收入的贡献不足，收入占比表现不高，所以银行系电商平台一直处于银行业务的边缘地带；另一方面，银行系电商平台在功能建设、产品体系、客户体验、仓储、物流等方面，均与大型电商企业有不小差距。
不过，在不少金融业人士看来，银行做电商平台本身并不是为了盈利。“银行系电商平台是银行自建场景的一种方式，最终还是为金融业务服务。银行系电商平台定位主要还是服务客户，提升客户黏性，积累客户数据，而并非以销售额最大化为目标。”有金融业人士分析指出。
招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼接受《财经》记者采访时表示，银行打造电商平台并非出于直接盈利目的，主要包括两方面原因：第一是服务客户，更好地满足C端和B端客户需求；第二是通过积累数据，与银行自身一些结构化数据形成互补，更好地洞察客户行为，进而推动产品与服务的创新。
基于上述情况，《财经》记者注意到，近年来，部分银行或是选择直接关停旗下电商平台，或是将电商平台与本行手机银行或信用卡商城进行整合。
“其实这背后也涉及到银行开放的问题。现在很多银行之所以会选择与第三方平台合作，就是因为之前不甘心客户被互联网企业抢走，先去‘试水’电商平台，结果发现自己做不来，最后只能接受与更多的场景方一起来做。”此前，某股份制银行高管告诉《财经》记者。
未来何去从
正是基于上述现实情况，有国有大行内部人士告诉《财经》记者，在监管进行“窗口指导”后，有银行将旗下电商平台更换运营主体继续，要不就选择直接关停这块业务。
“此前银行希望模仿电商平台，从电商出发逐步演化出金融服务，由此形成信息流、商流、资金流、物流‘四流合一’的闭环生态，由此在场景更具竞争优势。”上海金融与发展实验室主任、国家金融与发展实验室副主任曾刚接受《财经》记者采访时表示，但做金融和做电商平台是两个完全不同的概念，所需要的比较优势也各不相同。同时，与电商企业相比，银行的管理体系、文化理念、成本管理等模式完全不同，所以可能并不适合发展这一业务。
从比较优势的角度看，银行系电商并没有达到最初预期，更多是朝另一个方向演变。曾刚进一步指出，随着时间的发展，银行的竞争重心已经在发生调整。比如招商银行“掌上生活”App已经基本形成一个生活场景，通过给客户提供便利和优惠，增强客户黏性和提升活跃度。所以对于银行来说，做一个大而全的电商，形成“四流合一”的闭环模式，可能不如在App上做一个开放的生活场景。
另一方面，随着监管的强化，闭环模式面临一定挑战，互联网企业出于规范要进行拆分。在此背景下，银行模仿电商搭建闭环生态的压力会减小。“现在打造闭环的必要性没有那么大了，加上确实也缺乏比较优势，这个时候更应以合理的心态来看待自己的能力。”曾刚说。
“砍掉这块业务是很现实的选择，因为银行做了很多年始终做不起来；继续保留这块业务的也没有太大起色，仅是一个与用户互动的渠道。”上述国有银行内部人士认为，“本质还是在于场景是银行的短板。近几年市场常提到招行在场景上的成绩，比如掌上生活App，但很多人没看到背后是招行投入了大量资金等，这些都是无法复制的。”
招行2021年年报显示，截至报告期末，掌上生活App累计用户数1.27亿户。报告期内，掌上生活App日活跃用户数峰值747.73万户，期末月活跃用户数4593.44万户，用户活跃度居同业信用卡类App前列。
对于未来是否还会开展相关业务，以及是否有其他规划，截至《财经》记者发稿前，工行暂未回应。
董希淼认为，个别银行电商平台停止服务并不意味着银行未来不再探索这一业务。“要有一个准确的定位，比如一些中小银行，为了打造本地生活圈或者为了服务乡村振兴也会推出电商平台，这方面我觉得还会有进一步的探索。”
在曾刚看来，当下银行对于电商业务的调整是经过一段时间发展之后的理性回归。“放弃这个领域可能是个好事，不做电商不意味着不和电商合作，银行要以更开放的心态，将电商的服务整合到自己客户的需求或生活场景中，由此才能更好地提升客户体验，在提高效率的同时更充分地发挥自身的比较优势。”曾刚说。
(作者为《财经》记者，《财经》记者唐郡对此文亦有贡献)
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版面编辑 | 李郝钰
