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封面新闻记者 张越熙
据四川省疾控中心发布的《2021年四川省人群健康状况及重点疾病报告》显示，2021年，四川省人群死亡率为699.93/10万；其中慢性病所致死亡率为619.90/10万，已成为四川省居民主要死亡原因。公开数据显示，我国有着庞大的亚健康以及慢病人群，其中全国慢病群体已超4亿人。这类非标准健康体人群，也就是保险行业所称的“次标体”，与健康体相比，他们出险概率、健康管理成本更高，风险也更为复杂。
对于这类人群来说，购买重疾险等产品是一件很难的事。就算有着强烈的购险意愿，也会被保险公司拒之门外，但实际上，他们更需要健康保障。
12月19日，记者从友邦保险获悉，这一难题已经被解决。友邦人寿近日重磅推出了《友邦如意悠享系列重大疾病保险》，这是市场上首款为次标人群定制的终身重疾保障！
慢病是四川省居民主要死亡原因
“慢病人”难投保难受保
目前，全国慢病人群数量已超4亿人，15岁以上人群发病率超34%，65岁以上人群发病率超60%。仅看四川，慢性病所致死亡率为619.90/10万，已成为四川省居民主要死亡原因。伴随着“老龄化”加速，势必有越来越多需要保障的人群出现。
随着人们保险意识的增强，越来越多的人会选择购买一份商业医疗保险作为医保的补充。而有些得了慢性疾病的市民也想购买一份商业医疗保险，但这并不是一件容易的事。
传统的重疾险和人身险更多倾向于对健康人群的保障，目前超 8000亿元的健康险市场，保费大部分来源于健康人群。就目前医疗险市场份额很高的百万医疗险来看，在设置健康告知、限定赔付责任及免赔额等产品形态下，主要扮演医保补充的角色，主要接受60岁以下无慢病的标准体，慢病人群被称为“非标准体”、连同老年人群被商业医疗险视为不可保人群。
麦肯锡发布的《中国商业健康险的挑战与破局》报告显示，在2.2万亿元人民币的非医保支出中，商保赔付支出占比仅达10%（约2200亿元），且集中在中青年人群的重疾类赔付。商业健康保险对轻疾、慢病及老年人群的保障明显不足，其赔付支出仅占非医保支出的7%左右，疾病覆盖存在巨大的市场空白。
重疾险增长乏力
次标体成为第二增长曲线
为什么我国少有专门针对老年人或带病体的“商业”医疗险？首要原因，是我国基本医疗保险覆盖面广，保障范围大，已解决绝大部分医疗支付问题；再者，从商业保险企业经营的角度来看，需要将赔付风险控制在比较低的水平，才能保证保险产品的持续供应，因此会优先供应风险低的产品。
伴随着保险行业的发展，一些新的行业现象也在出现。银保监会官网公布的2021年保险业主要数据显示，健康险保费8447亿元，年增长为3.35％，增速放缓。2020年增长15.66％，2019年增长29.70％，从2013年到2018年健康险年复合增长率达到35.95％。和保费收入增速大幅放缓形成鲜明对比的是，健康险赔付支出4029亿元，增速高达37.93％。
保费收入增速放缓，赔付支出提高。换句话说，大众的保险消费逐渐倾向于用得上才会续保。如何让更多觉得需要保险的人续保，需要抓住“次标体”人群。
推出次标人群重疾险，既满足了这部分群体的保障需求，同时，也将激活近4亿次标体的慢病患者，或将为友邦人寿健康险带来下一个指数级增长引擎。
创新与严格风控能力做支撑
友邦首推次标体重疾险背后
商业保险企业经营的角度来看，需要将赔付风险控制在比较低的水平，才能保证保险产品的持续供应。为什么友邦人寿敢于推出“如意悠享”，率先切入次标体群体？
友邦人寿产品与客户价值主张部负责人陈恒解释：“重疾险一直是我们的业务重点，但在新旧定义切换之后陷入了销售疲软，因此我们一直想找到突破点。从市场情况来看，民众投保的重疾险平均保额远远不够，市场潜力仍然巨大。但现实中的痛点是，等客户收入增长愿意加保重疾险时，可能健康条件已无法通过市场上的标准体重疾险核保环节。”
为了解决这一现状，保险业在产品创新方面已进行了诸多尝试，但长期以来仍旧缺乏真正具有针对性的产品面市。“‘以客户为中心’在友邦人寿不仅仅是一句口号。我们看到了‘次标体’人群对于健康保障的切实需求，并以此为驱动进行了颠覆式的业务创新，让‘次标体’人群不再被终身重疾险拒之门外。这也是此次‘如意悠享’诞生的初衷。”陈恒表示。
具体来看，“如意悠享”的核心保障包括重度疾病、全残、身故保险金，涵盖99%重疾理赔，且给付金额100%基本保险金额。在核心保障的基础上，这款保障产品还同时覆盖结节和三高人群非常关心的3种轻度疾病，针对这三种轻度疾病给付20%基本保险金额，帮助次标人群“病向浅中医”，实现更周全的健康风险保障覆盖。
更重要的是，“如意悠享”充分考虑到传统重疾险中核保的繁杂，客户仅需通过专属健康问卷中的3道选择题，无需体检即可轻松投保。这背后源于友邦后端的经验数据、技术、风险分散方面的强大实力，有RGA美国再保险可以提供有力支撑，对于友邦人寿来说，“如意悠享”的最大风控重点来自前端销售，而这也是友邦人寿能够推出此款产品的勇气和底气所在。
近两年，市场上也不乏一些针对次标体的健康险。“如意悠享”和其不同在哪？陈恒称，市场上过去也有一些针对次标体的健康险产品，但大多是一年期医疗险，友邦人寿这次推出的是终身重疾险，这也就意味着承保的那一刻起保险公司承担了客户未来整个人生阶段的重疾风险，承保风险与一年期的医疗险不可同日而语。他表示，从这一点看。“如意悠享”十分具有突破性，甚至有可能改变整个未来重疾市场。
业内人士评价，重疾险市场供给侧与需求侧的失衡问题由来已久，友邦人寿首款为次标人群定制的终身重疾保障推出，无疑将重新打开通往重疾险“新蓝海”的大门。聚焦次标体人群，助力我国多层次医疗保障体系更加完善，这种首创产品的探索意义重大。
