原标题：360数科以发票贷助小微企业加码“经营价值”
日前，四部委联合下发《关于降低小微企业和个体工商户支付手续费的通知》，聚焦小微企业和个体工商户的需求，在降低银行账户服务收费、取消部分票据业务收费等方面提出明确要求。从金融科技实践角度来看，发票作为企业经营最重要的“数据矿石”，承载了丰富的经营信息，价值仍待深度开采。金融领域的减费与科技领域的加持，使发票贷再次走热。
从实用性来看，发票信息可以一定程度上反映企业的经营情况。此外，发票所表现的数据信息不仅可以反映企业自身情况，还能反映上下游的信息，以判断企业的业务真实性和趋势变化。因此，发票作为小微企业融资、征信依据，具有切实意义和广阔市场前景。
360数科小微用户 闫辉
闫辉就是发票价值的收益者之一。
闫辉从事水果零售工作，但是由于经营不善，储备资金不足导致供货方面出现问题，店面最终在疫情期间倒闭。为了生活和家庭，闫辉历任快递员、滴滴司机、饭馆服务员等，只为能多赚一点。疫情稳定后，闫辉重操旧业，吸取了过往的教训，闫辉更加注重现金流的管理。虽然店里的经营逐渐平稳，但进货时仍会偶尔遭遇青黄不接。偶然的机会，闫辉接触到360发票贷，长期以来良好的经营流水，此刻成为了他数据资产变现的凭据，360发票贷也使他的店面现金流充沛起来，经营状况蒸蒸日上。像闫辉这样的小企业老板还有很多，360发票贷会根据每家企业客户的实际经营状态和资金需求去匹配适合的产品，360发票贷也因其快捷的用户体验收到了许多客户的良好反馈。
360数科小微贷负责人卢瑶表示：“对于小微企业来说，简便快捷、无抵押解决其融资困境的重要条件。作为一款纯信用贷款产品，发票贷最高可借50万，同时支持循环支用，其突出优势是，全线上自助完成申请，当日即可完成审批。”
受益于企业办公自动化深化、金税三期、银税互动等趋势和政策，大量此前小微企业的隐藏数据变得可获得。这也是360发票贷在风控方面得以更进一步的重要原因。
360数科充分利用在消费金融领域积累的风控优势，在过去“C端”单中心模式的基础上，形成适应小微风控的“企业主+企业”的双中心风控模式。该模式在充分了解企业主个人风险的基础上，引入企业关系网来识别企业的风险状况。在针对企业主个人风控层面的10万多个维度、6000多个变量交叉形成的400多个实时运行模型的基础上，通过特征工程又挖掘形成10000多个企业信息衍生变量——二条线并行不悖。其自主创新应用于金融风控领域的梯度提升生存树GBST算法已取得发明专利授权，其通过客户基本特征生成对应的长期业务生存曲线，即使在客户业务生存时间分布未知的情况下，也可以准确预测出客户在未来每个时间段内的风控指标，从而对长期的风险控制进行精准管理。由此，实现了发票贷由个人向企业的延展，形成了对所有客群的全面风险管理模型，一站式解决审核、判断等难题。
截至今年4月末，我国小微企业总数超过4400万户，个体工商户超过9500万户。作为与经济肌体共生共荣的血脉，金融业正在也必然要对小微企业持续减费让利，持续降低其融资成本，持续提升普惠金融服务质效。
360数科将推动普惠金融服务下沉作为企业的任务，针对金融机构解决小微信贷时存在错配问题，为小微企业提供更符合自身需求的灵活产品。截至2020年，360数科在小微、三农以及个体工商领域，累计帮助金融机构授信用户逾730万，累计交易金额逾2555亿。
