原标题：专访蓝海银行副行长王业方：民营银行2.0模式转型 与用户分享成长红利
日前，银保监会发布的三季度银行业保险业主要监管指标数据情况显示，前三季度商业银行持续加强金融服务，不良、拨备等各项指标稳中向好，其中民营银行更是好于行业水平。
尽管如此，在互联网平台监管趋严以及第三方平台存贷款业务规范后，对于中小银行尤其是“一行一店”的民营银行来说，如何通过自营渠道获客并保持用户活跃度仍是当前面临的最大难题。
据了解，自去年底以来，各家民营银行在自营渠道上纷纷发力，做出了许多尝试和努力，但总体来看效果并不佳。
“民营银行群体目前都面临着一些新的压力和烦恼，对未来的发展方向存在不确定性。过去赖以生存的逻辑体系和政策红利已经逐渐消失，大家面对的挑战也越来越大。”日前，山东省首家民营银行--蓝海银行副行长王业方如是表示。
值得一提的是，蓝海银行于12月16日在青岛举行“会员中心&商城”上线发布会，正式对外发布了“会员中心V1.0”和“金豆·商城V1.0”两项创新服务，全国60余位来自金融及互联网行业代表和深度用户共同见证并给予了肯定。据了解，“会员中心V1.0”的推出为该行注入了新的增长引擎，而“金豆·商城V1.0”作为19家民营银行中具备完整体系的首家综合性积分商城，对于当前仍处于创新阶段的民营银行来说，无疑具有里程碑意义。
当日，王业方接受《21世纪经济报道》记者专访时表示，当前民营银行必须进行发展战略调整，从依赖外部流量“借船出海”的1.0模式，升级为依靠自主获客进行内生式增长的2.0模式，构建自己的核心竞争力，打造自己的用户流量。“最重要的是，更好地服务用户，建立与用户的命运共同体，提升用户价值，与用户一起共成长。‘ 会员中心V1.0’和‘金豆·商城V1.0’的推出，正式宣告蓝海银行新的启航。”
建立与用户的命运共同体
“不做对公业务现在没饭吃，不做零售业务未来没饭吃。”十多年前，招商银行行长马蔚华关于银行零售业务的思考在近几年已经得到验证，并预计在未来很长一段时间仍将有效。
银行零售业务是一个长期持续、逐步积累的过程，王业方借用了“熵”的概念对记者谈到了他对零售的理解以及蓝海银行的用户服务理念：服务做好了，用户有价值了，就会“熵减”，反之则“熵增”。
“过去几年民营银行1.0时代，在资产负债两端多数民营银行都抓住了机遇，因此普遍发展比较稳健，效益都不错，而蓝海银行也走在了前列。民营银行2.0模式时代，蓝海银行也将继续秉承‘将复杂留给我们，将简单留给用户’的服务理念，不断推出‘实用、好用、爱用’的创新功能。”王业方表示。
解决“实用、好用、爱用”，就必须有针对性地解决用户体验的问题，传统会员权益面临的权益价值低、优质权益少、升级套路多、使用频率低等诸多痛点，极大降低了会员权益体系的活跃度和实用性。
对此，王业方郑重地承诺，蓝海银行的服务一定落实极致体验，时刻“为用户着想，心里有用户”。
据了解，蓝海银行“会员中心V1.0”通过优化各级别会员基础权益，着力为用户打造差异化、专业化的增值会员服务。在会员进阶激励方面，会员中心V1.0建立规则简单、权益清晰、奖励实惠的会员成长机制，为首次晋级的会员提供了额外的奖励，拒绝复杂的升级“套路”。
在提升归属感方面，会员中心将每月18日作为蓝海专属会员日，用户可在当天登录蓝海银行APP玩转会员活动，享受电商购物卡、视频会员卡、话费充值卡等“拆福袋”福利，让用户更“爱用”。
同时，“金豆·商城V1.0”作为蓝海银行打造服务生态体系的重要一环，也从客户体验入手，向专业电商看齐，通过严格品控、优选物流，与“会员中心V1.0”一起为用户创造极致的服务体验。
记者通过体验发现，蓝海银行APP中的“金豆·商城V1.0”甄选了当下热销的手机数码、精品家电、工作商旅、生活休闲类爆款单品，还上架了京东卡、话费卡、加油卡、外卖优惠券等多种线上线下生活必需品。
王业方同时也坦陈，目前推出“会员中心&商城”仍然存在一些不足，为此从蓝海银行APP用户中聘请“精彩生活体验官”，目的是与用户建立纽带、倾听用户心声，通过这种深度且直接的沟通机制，来汲取蓝海银行不断成长优化的力量。
据了解，后续蓝海银行还将继续通过自主研发的智能化数字运营平台——星图系统，利用AI技术，在大数据用户画像、智能化深度洞察、主动型专属客服等方面提升服务能力，用更加完善的会员权益，满足千人千面的个性化需求，如更多高品质、高频次的特色商品，增加用户与银行、用户和用户之间的互动等。
为什么是蓝海银行？
作为19家民营银行之一，蓝海银行与重庆富民银行、四川新网银行等一道先后于第二批开业，截至目前其总资产规模突破450亿元、贷款规模近300亿元，服务用户总数1053万。不过，仅从规模类指标来看，蓝海银行绝非民营银行中的“No.1”。
那么，继作为存款获客引流模式的开创者以及助贷时代的首批参与者之后，蓝海银行又将如何继续引领2.0模式转型时代民营银行的发展呢？
“蓝海银行于2017年6月开业，过去几年我们很好地契合了市场发展的脉络。得益于对市场的整体精准把握，我们取得了非常不错的成绩。开业四年半以来，我们的经营基础不断稳固，各项指标均达到监管要求，人均利润、ROA和ROE等核心指标更是在民营银行中名列前茅，始终保持了健康、可持续、有活力的发展态势。”王业方对记者表示。
数据显示，截至2020年末，在非互联网民营银行中，蓝海银行资本收益率、资产收益率、净利润、人均利润等排名均在前三位。
而随着去年下半年以来互联网平台监管趋严以及第三方平台存贷款业务的规范，全面发力自营渠道，以用户为中心、精准聚焦需求和痛点、为用户创造价值，成为了民营银行的“升级之道”和“破局关键”。
据了解，今年1月蓝海银行在民营银行中首家公告第三方平台存款业务全部平移，同时全面整合优势资源，面向APP用户提供定制化、综合化、专业化的会员权益服务，持续优化和提升APP功能，不断将金融服务嵌入生活场景。
而随着“会员中心V1.0”和“金豆·商城V1.0”的发布，蓝海银行后续将积极拥抱“提升用户价值与服务体验”的发展潮流，精准定位用户痛点，持续优化服务功能，深度共享服务价值，用互联网思维打造集金融、生活、娱乐、购物于一体的“一站式”金融服务平台，为用户打造极致服务体验。
王业方称，作为首家宣告向“2.0模式”转型升级的民营银行，“我相信，在打造内生式增长能力、构建用户价值方面，蓝海银行仍然会交出一份满意的答卷。我们一定全力让用户满意放心，让大家享受蓝海银行成长带来的红利！”
