作者：中国地方金融研究院研究员 莫开伟
近期，光大银行、浦发银行、农业银行等多家银行相继发布公告，下调个人账户线上相关业务交易限额，包括线上转账限额及网上支付交易限额等。
这则消息引起了全国民众的广泛关注，因为越来越多的民众消费交易和资金转账支付不断“触网”，下调个人账户线上交易限额无疑直接关系到亿万金融消费者的金融生活和金融权益。所以，更想弄清多家银行下调个人账户线上交易额度其中的原委。
不少金融消费者可能对银行下调个人账户线上交易限额还存在不少疑惑，其实银行的做法是有其深刻用意的，其目的和原因也非常简单，那就是防范电信网络诈骗，为广大金融消费者更加织牢资金安全屏障。
事实上，近年来银行一直为确保广大金融消费者的资金安全，不断加大个人账户线上渠道的管理力度：从出手清理“睡眠账户”到开始清理“一人超量账户”，后升级至将余额低于10元的银行卡纳入睡眠账户。尤其是针对电信诈骗，多家银行自去年起启动了“断卡”行动。此次，多家银行再次下调个人账户线上相关业务交易限额，这是银行针对电信诈骗等风险事件对个人账户管控的再一次升级。
从目前看来，银行下调个人账户线上交易限额具有十分重要的作用：
一则，现在金融“触网”生活的民众越来越多，而电信诈骗犯罪分子的手段也越来越高明，近年来由于个人账户线上交易额数额较大被诈骗分子诈骗巨额资金的受害者不少，令不少民众对金融电信诈骗已到“谈虎色变”的地步。对此，迫切需要银行机构再次收紧个人账户线上交易额度，扎紧资金安全防范篱笆，遏制金融电信诈骗活动的泛滥猖獗。
二则，国家金融安全也需要再次收紧个人账户线上交易额度，因为当前尽管反洗钱、反逃漏税、反腐败等金融监管与法治手段不断完善与提高，但仍存在不少薄弱环节，通过个人账户线上交易额度大进行洗钱、逃漏税、暗地利益输送等金融违法犯罪活动依然存在，甚至还有少数人将个人银行卡和个人支付账户出租、出售、出借犯罪组织或个人，给国家金融安全与稳定带来了很大的危害。
显然，银行下调个人账户线上交易额是进一步推进我国金融监管法治进程的当务之急，无论对于银行还是广大金融消费者都是一场“双赢”战役：既能铲除金融领域里犯罪进一步蔓延的“土壤”，为国家金融安全营造有利的金融环境，同时又更能为广大金融消费者构建安全金融防护网，为广大民众永绝金融电信诈骗之害把好“闸门”，为树立银行在广大金融消费者心中的信心与形象奠定坚实基础。
由此，对于银行此次下调个人账户线上交易限额应持理解和支持态度，银行的用意和出发点是好的。从此次下调个人账户线上交易额看，部分线上业务受到了一定的限制，比如有的银行规定从2022年5月12日起，将单笔限额及单日限额统一调整为1万元；有的银行规定12个月以上未有过交易清单，规定对外转账限额则可能为单日1万元；个人存量客户若2年内没有电子渠道交易及交易清单，则可能单日限额为5000元；还有的银行规定更严格，如半年以内长期无交易记录的客户；有交易且余额低于100元的V0等级客户及余额低于1000元的V1等级客户，单日交易金额最多不能超过5000元。
当然，尽管加强用户账户和卡片管理将是大势所趋，估计未来还将有更多的银行跟进收紧个人账户交易额，但要看到任何金融监管制度都具有两面性，下调个人账户线上交易额也是一柄“双刃剑”，虽然可能在保障金融消费者资金安全上起到重大作用，但确实会对一些金融消费者、尤其是一些过去通过网络转账支付的个体民营从业者带来不便。于是，就存在一个问题，那就是在确保金融交易安全与维持个人线上交易便捷之间找到一个平衡点，这需要广大金融消费者遵守银行下调个人账户交易额的制度规定，做到不违规不出问题，并根据银行个人账户线上交易限额的要求来进行相应调整，以适应银行调低个人账户线上交易额下降的需要，做好金融消费与交易生活的安排，以免影响自己的金融生活和交易支付。同时，也需要各家银行进一步加强个人账户线上管理，推出相应的制度规范，在防范风险的同时，也要关注金融服务的便利性，使个人账户线上管理工作更加人性化和可持续化。
最后，广大金融消费者还需注意银行给大家提的醒：进一步增加账户安全意识和金融守法意识，使自己远离被金融电信诈骗和涉足金融违法的漩涡；搞好自己的银行账户管理，增强保密意识，不泄露自己的账户信息；增强账户风险意识，在第三方支付软件中将所有不使用的银行卡及时注销，以免留下资金安全隐患；消除贪图小利意识，千万不能将自己的银行卡或个人支付账户出租、出售、出借任何组织或个人。
编辑 陶玥阳
