一个多元化的退休计划需要的不仅仅是各种投资。投资者还应考虑在退休后如何对储蓄征税。大多数美国人在税前为退休储蓄，但退休收入还应包括一些税后或罗斯储蓄。幸运的是，许多拥有IRA的人都可以使用Roth转换，这可能会在退休后将他们的税单减少数千美元。继续阅读以了解更多关于罗斯转换是什么以及为什么现在是采取行动的最佳时机之一。
什么是罗斯转换?
Roth转换的核心是让您将税前IRA换成RothIRA，即使您的收入超过RothIRA收入限制。通过将传统账户转换为罗斯账户，现在可以为退休时的免税收入预缴所得税。该策略具有双重作用，因为RothIRA不受所需最低分配(RMD)的约束。
这是一个简单的例子：假设您想将50,000美元的税前供款从您的传统IRA转换为RothIRA。您会将这50,000美元视为总收入，可能按您的边际税率全部或部分征税。退休后，罗斯IRA的余额，包括50,000美元和任何收益，将不征税，也不受RMD约束。
为什么要进行罗斯转换?它归结为未来的税收。如果您希望退休后的税级比现在高，通过罗斯转换预缴税款可能会很有吸引力。出于多种原因，您可能处于较高的税级，包括由于高储蓄率而认识到可观的收入，或者国会提高了税级。税率不断变化，与过去90年相比，目前的税率相对较低。此外，为投资账户预缴税款以换取免税增长是罗斯IRA的一个非常吸引人的功能。
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市场上发生了什么?
市场目前表现不佳已不是什么秘密。自今年年初以来，各行各业的股价大幅下跌。债券价格，传统上被认为是股票走势的陪衬，在高利率环境下也表现不佳。长话短说，市场表现不佳，无论您是股权投资者、债务持有人，还是在多元化投资组合中兼有两者。
现在是罗斯转换的合适时机吗?
由于市场陷入困境，许多美国人对其投资账户的低余额感到震惊。然而，这些低余额也以罗斯转换的形式提供了机会。如上所述，罗斯转换是根据账户滚存的价值征税的。在账户价值较低的时候，转换为罗斯的价格也相对较低。假设市场下跌20%，罗斯转换也可以减少20%。那些相信市场最终会复苏的人可以在免税的基础上利用这种复苏。
对于许多美国人来说，罗斯转换代表了一个使退休储蓄多样化同时受益于免税增长的机会。但是，在进行罗斯转换之前，您应该始终咨询您的税务顾问，因为他们可以最好地评估您的个人情况。此外，罗斯转换需要在转换当年缴纳税款，因此潜在的转换商应确保他们手头有现金来支付税款。有了正确的计划，罗斯转换可以保护您的退休计划免受未来更高税率的影响，并在此过程中为您节省一些纳税义务。
