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养老金融正成为未来新的增长点，对于业务创新和风险防范监管在年末再次发声，指向养老金融业务的规范发展及未来发展方向
文｜丁艳
编辑｜杨芮 袁满
12月23日，银保监会人身保险监管部负责人王宏鹤在中国社会科学院社会保障论坛暨《中国养老金发展报告2022》发布会上表示，现在各类金融机构都很重视养老金融，希望该业务成为未来新的增长点，在支持养老金融市场规范发展方面, 要培育壮大养老金融市场、鼓励金融机构审慎创新、实现多种类金融业务的差异化发展。
目前银行、基金、保险等金融机构均在积极参与养老金融领域。王宏鹤表示，多种类的金融业务可以实现差异化发展。从机构类别看，多种金融机构的客户营销、投资管理能力有一定差异。
据王宏鹤分析，银行和理财子公司的渠道优势大，基金投资管理能力较强，保险有较强的风险保障功能和长期投资经验。从客户群体看，市场需求具有多样性，比如基金投资者往往能够承受一定的波动，同一个客户在不同年龄阶段风险偏好也会发生较大变化。因此，养老金融需求的形成和转化可能是收益、风险、期限和流动性之间平衡的。这也给各类金融机构和产品留出较大空间，完全可以实现差异化定位发展。
不过，王宏鹤亦提醒，养老金融创新发展应当主要在各自业务类型的边界内，立足金融市场实际，探索进行一些规则和运作方式的创新。监管部门将密切关注市场发展，加强政策引导，并认真研究相关资本、投资、风控等监管要求。
从银行、保险机构角度来看，王宏鹤表示，监管鼓励银行保险机构在参与、设计、渠道推广、投资管理、风险管控等方面创新发展，引导保险公司进一步聚焦养老主业，重点发展包括商业养老金在内的各类养老金融业务。2023年1月1日，商业养老金业务也将在一定范围内开展试点，后续监管部门将密切关注市场。
此外，王宏鹤还认为，养老金融创新仍要注重以下三方面：
一是增强普惠性。实际上，养老金积累具有长期性、流动性特点，面向中低收入群体，养老金积累需求，商业价值潜力很大，社会意义更大。农村居民、个体户、灵活就业人员往往养老保障不足，开展养老金积累的手段比较有限。希望有更多的金融机构针对这类人群提供产品和服务。
二是提供适当流动性。养老金融产品往往在期限、领取等方面设置一些要求，这样可以保障资金真正用于养老，体现养老属性。
“老百姓在投入资金时可能会犹豫，担心如果中间用钱怎么办，这种对流动性的需求客观存在。”王宏鹤表示，金融机构反映5年期以上的金融产品销售难度比较大，客户接受度有限，因此银保监会明年1月即将启动的养老保险公司商业养老金业务试点中，除了突出生命周期特点，也会充分考虑不同年龄客户的流动性要求，适当增强养老金融业务的灵活性，引导客户随着年龄增长，逐步加大养老储蓄投入。
三是坚持长期性。养老金管理比的是长跑，培育长期投资理念，不仅需要面向个人开展投资者教育，也要面向机构建设健康的金融市场文化，发达金融市场中养老金管理在资产管理中占比比较高，表现优秀的资产管理机构有成功的长期管理经验，其中重要一条就是建立长期考核机制。
王宏鹤强调，养老金管理还要注重风险防范。前不久，英国金融市场动荡对养老金市场的冲击应当引起关注，养老金管理要高度重视并做好风险管控，否则问题的负面影响就可能超出金融范畴。能不能未雨绸缪，对养老金投资风险管理作出前瞻性研究非常重要。
(作者为《财经》记者)
题图来源| Pixabay
版面编辑 | 严沁雯
