原标题：民生银行对外输出代理记账服务 12家股份行开放银行建设大PK
API开放数量前三为平安银行、光大银行、浦发银行。
1月15日，21世纪经济报道记者从民生银行处获悉，其于近日正式对外发布“民生云·代账”，该项服务是民生银行依托开放银行平台面向代理记账行业提供的综合服务解决方案，旨在破解企业代账服务中的难题，助力小微企业数字化转型升级。
开放银行建设一直是银行打造开放生态推进数字化转型的必经之路，其中API（应用程序编程接口）开放又是主要指标之一。
21世纪报道记者粗略梳理12家全国性股份制商业银行关于开放银行建设的进展发现，大部分股份行已取得了阶段性成果，有的股份行对外输出的API服务已高达1051项，除基本的账户开放外，部分股份行开始结合自身优势业务探索输出综合服务方案。
民生银行已累计发布200多个API
国家金融与发展实验室发布的《中国金融科技运行报告（2020）》中指出，开放银行是指银行向第三方开放数据和服务的模式，是一种全新的业务形态和服务模式，拥有巨大的发展潜力。在确保安全的前提下，基于API、SDK（软件开发工具包）、HTML5等标准化核心技术实现与外部机构对接，实现数据共享，将金融服务嵌入包括银行、第三方企业、监管方和消费者等参与者在内的的各个环节，通过各方在共享信息服务资源的基础上协调合作，最终给客户带来更加高效贴合的服务体验。
以“民生云·代账”为例，当前，大量企业委托专业代理记账公司开展规范化的财务管理，但过去常以人工方式收集会计资料、录入财务系统，存在信息不畅、操作繁杂、易出错、成本高等问题。
针对代理记账的行业痛点，民生银行将银行服务能力全面整合并开放输出，推出“民生云·代账”，嵌入企业财务系统中，提供云账户开户、账务查询、回单下载、对账等综合金融服务方案，全面提升代理记账公司获取企业在银行端会计资料的便捷度与准确性，通过企业授权机制保障代理记账公司获取企业会计资料的安全性与规范性，解决代理记账公司痛点，赋能企业财资服务提升。
民生银行称，近年来，产业数字化推动产业互联网转型升级，企业客户需求也由单一转向综合。“民生云+”是民生银行为适应这一新趋势打造的开放银行品牌，将金融服务整合解构、模块封装，通过API服务、H5、小程序、生态金融云等各种形式，与生态伙伴协同，让客户的金融服务需求在第一时间、第一触点得以满足。
目前，民生银行开放银行通过“走出去”、“请进来”和“合作创新”三种形式与第三方开展合作，已累计发布4大类、16小类、200多个API，推出代账、人力、出行等多个行业综合服务方案。
民生银行网络金融部相关人士向21世纪经济报道记者指出，民生银行开放银行的目标是通过“链接”来创造价值，通过合作构建金融服务生态。
并表示，API将会是银行开放服务的一种主要形式之一，将银行的服务输出到外部合作场景中。银行自建场景、与合作方共建场景都是开放银行服务形式的重要组成。
此前，光大银行安全管理处处长牟健君也曾公开表示，目前，许多应用、服务都已经线上化，银行则经历了“网点模式—App模式—API模式”的演进历程。现在，App已经进入了人们的生活，而App背后可能就是API。API使行业变成你中有我，我中有你，从而实现了开放，而开放离不开生态。API就是开放与生态技术的连接点，API模式与场景和生态的链接更加紧密。
API开放之银行排名
梳理12家股份行，各行公布的开放平台建设成果量化标准并未统一，有的重在输出产品和服务的数量，有的重在对接场景企业的数量或者API交易数量，其中最为普遍的一个量化标准便是API开放数量。
具体到该指标来看，平安银行API开放数量最多，截至2020年6月末，已累计发布142大类、1051项API服务，已先后输出现金管理、支付结算、跨境金融等多个open API标准接口服务，以API、SDK(软件开发工具包)、H5、小程序等方式接入客户1300户，上半年客户日均存款达490亿元。
其次为光大银行，截至2019年底，其开放的API接口数超700个。光大银行重点发力构建数字驱动的多样化金融+生活生态服务体系，数字化生态累计服务用户超4亿户，已推出包含账户管理、支付结算、代发代扣、网银互联全功能场景的超级直联API服务。
作为最早在业内推出AI Bank（无界开放银行）的浦发银行，其API开放数量位列第三。2020年上半年，浦发银行新增API87个、合作企业66个。加上其在2019年年报中披露的数量，浦发银行总计开放的API接口587个。
此外，截至2020年6月，兴业银行也已推出11大类共301项金融和科技API接口服务，共完成交易1.30亿笔，交易规模717.73亿元，新增场景端个人客户超70万户，累计服务企业客户近5万家。
与SDK相比，API最大的特点就是灵活性很强，可定制性更强。通过API定制，可以方便敏捷地部署各种应用。比如，用户可以在银行App一键呼叫不同平台的出租车、可以买咖啡。
但是，API开放也会带来问题。比如通过API开放后，共同服务用户的同时，数据共享是否会带来安全隐患？再者，开放生态里，不同的服务提供者安全水平是否一致。
牟健君认为，API安全方面，具有10大问题，分别是，失效的对象级授权；失效的用户身份认证；过度的数据暴露；资源缺乏和速率限制；失效的功能级授权；批量分配；安全配置错误；注入；资产管理不当；日志和监控不足。
2020年3月，央行发布金融行业标准加强商业银行应用程序接口安全管理的通知，从安全设计、安全部署、安全集成、安全运维、安全下线流程、安全管理的角度提出全流程的安全管理。
牟健君指出，对于API来说，监测至关重要。可以把API看成一个安全保护对象，需要对API各种行为进行持续检测，包括API交易对象、API数据、API认证、API滥用都要进行监测。
此外，数据脱敏也很重要。对于数据脱敏，要注意是不是仅仅前台隐藏数据，只是看上去脱敏。API要非常关注数据安全，因此，验证数据是否真实脱敏极为重要。
（作者：朱英子 编辑：曾芳）
