作者/刘珊珊
新能源专属车险保费需要通过全新的系数来计算，保费由原来的统一定价变为一车一价、一人一价，最终的报价与车型、出险情况、车主交通违法记录等多个因素相关。
新能源汽车终于等来了属于自己的保险。
上海保交所截图2021年12月27日，上海保险交易所正式上线新能源车险交易平台。目前，已有包括人保财险、平安产险、国寿财险等在内的12家保险公司提供该保险业务。
新能源车险的上线，为车主提供了更有保障的服务。但保费上涨的抱怨也随之而来。
一位特斯拉Model Y车主晒出保费账单：其2021年12月23日投保的费用为8278元，而27日新车险上线之后，保费涨至1.4万多元，涨幅高达80%。其中，车损险的涨幅最大，从此前的5759元涨至12736元。
“保费有涨有降，网传涨价80%只是个案。”一位保险行业资深人士向中国新闻周刊表示：“目前所有保费需要通过全新的系数来计算，保费由原来的统一定价变为一车一价、一人一价，最终的报价与车型、出险情况、车主交通违法记录等多个因素相关。”
也就是说，基础保费、出险系数（部分区域有违章系数）和自主系数是决定车险保费的3个因素。前两者行业里基本一致，自主系数则由各公司根据各自数据分析、风险判断、市场竞争情况和战略等方面在行业允许的区间内调整。
那么，新能源车险和此前的燃油车保险有何不同？保费到底涨了还是降了？
报价波动大
此次发布的新能源专属车险产品，保险责任进一步放大，更适应新能源车的特点。
新款车险包括3大主险、13大附加险。主险包括新能源汽车损失保险（即“车损险”）、新能源汽车第三者责任保险（即“三者险”）、新能源汽车车上人员责任保险共3个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。尤其值得一提的是，附加险中新增外部电网故障损失险、自用充电桩损失险和自用充电桩责任险对应的保障内容。
从新能源车险上线半个月的市场反馈来看，目前新能源车型续保普遍优惠较少、报价波动较大，保费略有上涨。“目前新能源车险刚刚上线，还没有太多优惠。如果不着急的话可以再等等。”人保车险顾问张女士表示。
首年保单 图/车主武先生提供
续保报价图/车主武先生提供“新能源车险上线后半个月时间里，我的车险报价上下浮动超过了2000元。”特斯拉Model Y车主武先生向中国新闻周刊表示，他的车型首年保费是5400元，在一年未出险的情况下，人保在1月6日给出他7702.56元的续保报价。
1月10日平安给出的报价图/车主武先生提供不过，平安也分别于12月28日、12月30日、1月10日通过不同渠道向其报出7161.61元、6016元、5548.49元三个不同的价格。“不同保险公司、不同业务员、不同途径报价差别较大。”武先生表示。
武先生的说法得到另一位特斯拉Model Y车主郑先生的印证。郑先生在2021年出险一次，12月续保时缴纳了9300元。后来听说保费报价差异大，在多次询价之后，最终退掉了之前的保单，并以5488元的价格成功续保。
“我也没想到会有这么大的差异，现在有朋友说起新能源车型续保，我都会建议多渠道询价。”郑先生说。
保费有涨有跌
新能源专属车险上线后，保费价格有涨有跌。
特斯拉方面表示，从截至2021年12月30日统计来看，特斯拉车辆保费上涨幅度全国平均约为10%，比较受关注的高性能版车型保费，上涨幅度全国平均在20%以内。
记者对一个300人左右的特斯拉Model Y车主群续保成交金额做了简单统计，新能源车险上线后的续保价格涨幅大多在20%以内。这也印证了特斯拉方面的说法。
此外，造车新势力方面，有车主反馈小鹏P7商业车险从新能源车险上线前的5600元上涨至6622元，上涨18.2%；G3i和P5的价格变动较小，分别为3.5%和2.9%。
小鹏汽车在《关于新能源车险产品上线对于小鹏品牌车型商业车险的保费变化的说明》中表示：“据28日各保司反馈的全国保费情况，小鹏汽车全线车型平均涨幅2.9%-18.2%不等。”
此外，蔚来ES8保费也从6098元涨到了7838元。针对新能源车险带来的保费变化，蔚来推出的服务无忧包新增三项附加险。
不过，也有不少车型出现了保费下降的情况。如比亚迪秦新能源保费从4538元降到4304元，荣威E50从4902元降到4548元。
根据《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表（试行）》，新能源汽车基准保费=基准纯风险保费 /（1-附加费用率），新能源车险附加费用率从传统燃油车的25%降到15%，本次基准保费相对现行综改小幅下滑，三者险和车损险整体下降0.8%，整体涨费保单占比由上轮测试的18.3%上升为20.7%。
根据中国精算师协会发布的《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表（试行）》，相较于现行车险综改的基准保费，《专属条款》中新能源车的基准保费将有小幅下降，大致为0.8%。基于此，根据公开数据，25万元以下新能源汽车保费下降，25万元以上车型部分上涨，但整体不超过3%。
新能源车险赔付率更高
中保研副总裁解保林此前在接受中国新闻周刊采访时表示，“参考保险公司数据，新能源车型车损险案均赔款明显高于传统车型。”
财险业内人士分析认为，新能源汽车的保单成本主要体现在两方面，一是维修偏贵，二是出险率相对高。当前新能源车险的赔付率普遍超过85%，行业面临较大承保亏损压力。
此外，乘联会秘书长崔东树认为，新能源车的保险历史数据积累少，前期一些老旧车型出现故障的概率相对比较高，历史数据的带入影响了车型改进之后的合理费用。
随着新能源车的迭代升级，包括技术等完善之后，新能源车的驾驶操控和安全性都会有较大提升。解保林表示，中保研未来将会增加对于新能源汽车零整比的研究，并有望与保险费率挂钩。
对保险公司而言，新能源专属车险有助于更精准的定价，从而缓解赔付压力、提升经营利润；对消费者而言，新能源专属车险填补了传统车险保障不足的痛点，有助于消除消费者购车疑虑并提升消费者的用车体验。
公安部数据显示，截至9月末，全国新能源汽车保有量达678万辆，占汽车总量的2.28%。按照国务院印发的《2030年前碳达峰行动方案》，到2030年，当年新增新能源、清洁能源动力的交通工具比例达到40%左右。
可以说，新能源汽车将是我国汽车产业发展的确定赛道，而新能源专属车险的不断完善，将为新能源汽车产业的健康发展提供保障。
