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转自：中国经营网
本报记者 王柯瑾 北京报道
2023年数字人民币试点应用迎质的飞跃。近日，江苏省人民政府办公厅发布《江苏省数字人民币试点工作方案》（以下简称《工作方案》），明确在全省稳妥有序开展数字人民币试点，力争到2025年底，基本形成服务便捷高效、应用覆盖面广、生态较为完善的数字人民币运营管理体系。
在《工作方案》指引之下，江苏省银行机构已经开始跃跃欲试。《中国经营报》记者从中国银行了解到，该行江苏省分行深挖数字人民币的“智能合约”技术应用、数字人民币赋能普惠和养老领域等方面，助力江苏省全域试点的推进。
省级全域试点启动 银行机构深度参与
2022年以来，数字人民币试点在多个方面都有所突破。中国人民银行已在17个省份的部分地区开展数字人民币试点。中国人民银行方面表示，未来将继续开展数字人民币的创新应用。
此次《工作方案》的推出，意味着数字人民币在江苏省全域试点。《工作方案》明确了九大重点任务：包括大力拓展零售支付领域应用、稳步扩大公共领域应用、不断丰富普惠领域应用、积极探索重大战略领域应用、加快打造特色示范应用、着力构建开放应用生态、持续开展宣传推广活动、重视完善数字人民币监管、建立健全风险防控体系等。
在此背景下，已经有商业银行推出具体助力方案。记者从中国银行获悉，该行江苏省分行将三端发力，扩大数字人民币应用场景。
G端政银扩平台方面，中国银行江苏省分行将依托政府各类服务平台，不断发挥数字人民币支付在消费促进领域的辐射助推效应，探索数字人民币在智慧支付、社区便民、政务服务、金融治理等更多领域的场景应用，推进消费业态与生态场景的持续焕新与打造。
B端银企搭场景方面，中国银行江苏省分行将通过银企合作，围绕生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费等多个领域，共同搭建数币应用场景，做到功能互补，实现银企双赢。
C端惠民促消费方面，今年春节期间，中国银行江苏省分行开展了2023“喜兔添福”生肖主题数字人民币硬钱包兑换活动，同时与美团联合发行了癸卯新春主题硬钱包“兔卡”。此外，开展并推广了丰富多彩的消费红包活动，让数字人民币走近民众的同时，活跃消费市场、提振消费需求。
“省域数字人民币试点，将进一步围绕经济社会发展战略新兴方向布局，新的场景、新的产业、新的基础设施建设，比如智慧养老、新能源低碳出行、自贸区等，都有可能存在由数字人民币带来的信贷、支付、综合金融服务的新机遇。”江苏苏宁银行金融科技高级研究员孙扬接受记者采访时表示，“此外，省级全域试点将在公共服务、普惠金融等政府较为关注的领域做更多的探索。在这些领域银行同样面临机遇，例如可以通过数字人民币机遇介入到数字政务资金收付的生态中。”
面对试点拓展的巨大机遇，孙扬认为：“银行要充分研究吃透数字人民币的特点，研究如何让数字人民币和现有的银行服务充分协同，带来在品牌、流量、客户体验、场景优势等方面的价值。银行也要充分培养数字人民币研究和应用人才，实现数字人民币能力的培育和积累。”
“智能合约”拓宽金融服务边界
据悉，自从江苏省全省试点筹备工作以来，中国银行江苏省分行持续推动数字人民币组织架构搭建、营销拓展、场景建设等各项工作，启动并建成数字人民币创新应用实验室，这是数字人民币在江苏全域扩大试点后首家挂牌的省级金融机构数币实验室，参观者可以全面了解货币演进历史，体验数字人民币丰富多彩的应用场景以及多元有趣的数币产品。
中国银行江苏省分行方面表示，数币实验室的成功落地，为江苏省全省数字人民币应用推广和场景创新搭建了交流平台，凸显了先行先试的示范效应。未来，该行将通过数字人民币赋能，不断拓宽金融服务边界。
其中，数字人民币的“智能合约”技术备受关注。该技术具有透明可信、自动执行、强制履约的优点，与数字人民币相结合后可应用于条件支付、定时支付业务场景，有利于发挥资金监管职能，有效解决供应链金融场景中对资金流闭环监控的核心诉求。
孙扬表示：“‘智能合约’可以使银行深度渗透到资金托管、资金监管等对于资金安全和溯源有非常高要求的场景中，也能够帮助银行在资金监管的产业链上对资金来源方、资金受付对象进行服务延伸，并且助力银行场景搭建从G端和B端向C端进行延伸。”
对于金融消费者而言，“智能合约”功能可以带来哪些便利？中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天向记者举例表示：“比如，消费者在餐饮店、理发店、健身房、培训机构等办理次卡或固定金额的充值卡，往往担心商家经营不稳定、卷款跑路造成资金损失。依托数字人民币的‘智能合约’功能，消费者的预付资金可以存管于数字人民币钱包，在其完成逐次消费后实现资金划转，这样即使出现商家跑路的情况，尚未消费的预付资金也会退还给消费者。这一业务在为消费者提供支付便利和安全保障的同时，也有利于银行促活客户关系、拓展合作商户、助力消费复苏，并以此为线索面向更广大的市场主体提供综合金融服务。”
在孙扬看来，未来数字人民币“智能合约”功能还将发挥更多的作用。“第一，可以提升消费者消费安全，‘智能合约’具有对于数字人民币的控制能力，可以基于数字人民币为消费者构建交易不见面、服务后评价、商品验证周期长、资金预付费等复杂场景消费资金安全管理方案。第二，可以让‘智能合约’融合社交网络、车联网、硬件芯片、智能设备等物联网先进技术，帮助消费者实现通过数字人民币在交通出行、无人购物、新能源消费、远程医疗等方面，享受无感、无缝、便捷化的消费体验。第三，目前已经出现数字人民币在理财、保险、资本市场等领域的应用，‘智能合约’可以和这些场景试点应用结合，为消费者提供资金不被挪用、保险资金按期支付、股票资金募集用于指定用途等高阶安全服务，有助于提升消费者的金融消费安全程度。”
